Câți bani ai nevoie pentru libertatea financiară? (Poți câștiga existența din atâția bani)

Libertatea financiară înseamnă cât de mult puteți decide în funcție de ceea ce vă face fericiți, mai degrabă decât de ceea ce vă face bani. Cu cât ești mai liber sau financiar, cu atât va trebui să lucrezi mai puțin pentru bani. Iar când atingi libertatea completă, poți trăi fericit chiar dacă nu mai lucrezi niciodată.

Acesta este principalul obiectiv financiar. Trebuie să obțineți libertatea financiară până cel târziu la bătrânețe, deoarece va trebui să nu mai lucrați în timp. O pensie de stat poate ajuta în acest sens, dar majoritatea nu se pot baza doar pe stat atunci când vine vorba de a trăi la bătrânețe.

În plus, libertatea financiară este disponibilă mult mai devreme decât vârsta de pensionare. Unii oameni aleg să fie complet liberi până la vârsta de 30-40 de ani. Acest lucru nu este imposibil acasă, nici în Ungaria.

Cu toate acestea, necesită planificare și efort:

Trebuie să acumulezi destule bogății, care, cu excepția sumelor de care ai nevoie pentru viața ta tot timpul, nu se vor epuiza chiar dacă se întâmplă ceva neașteptat.

Deci, această sumă ar trebui să vă finanțeze viața timp de decenii. În plus, ar trebui să fie suficient chiar dacă ai nevoie brusc de o sumă mai mare sau doar una dintre investițiile tale merge prost.

Dacă preferați să urmăriți esența în videoclip, consultați secțiunea vlog pentru acest articol:

Dacă nu ai deja o avere, cu greu poți deveni liber financiar peste noapte.

Să ne uităm la numerele specifice ...

Depinde de câți bani ai nevoie?

Câți oameni sunt. Ceea ce ar fi un nivel de viață complet normal pentru dvs. ar fi „dezlănțuit” pentru alții și „lipsa de neimaginat” pentru alții. Suntem obișnuiți cu standarde de viață complet diferite și, prin urmare, considerăm altceva acceptabil, normal.

Unii oameni spun că este posibil să trăiești frumos și calm din 150.000 de forinți pe lună. Unii spun că 600.000 de forinți pe lună sunt cel puțin necesari pentru asta.

Este perfect.

Bogăția de care aveți nevoie depinde în mare măsură de cât de repede o cheltuiți. În lumina numerelor de mai sus, de exemplu, va exista cineva care cheltuie bani de patru ori mai repede în timpul libertății lor financiare decât oricine altcineva. Așa că va avea nevoie de patru ori mai mulți bani.

Pe de altă parte, libertatea poate însemna ceva diferit pentru tine și ceva diferit pentru altcineva. Poate că vrei doar să fii suficient de liber pentru a trăi în cele din urmă pentru hobby-ul tău sau pentru a începe o afacere. Poate ai vrea să lucrezi în continuare 3-4 ore pe zi.

Dacă concediul financiar înseamnă o viață activă pentru dvs. și aveți un venit (sau o pensie, de exemplu), veți avea nevoie de mult mai puțini bani pe lună.

De fapt, întrebarea este dimensiunea suplimentului necesar. Deci, nu contează dacă vrei practic să trăiești din 200.000 de forinți pe lună și să nu ai niciun venit sau 500.000 de forinți, dar știi, vei avea o pensie de 300.000 de forinți. În ambele cazuri, trebuie să vă suplimentați venitul cu 200.000 HUF pe lună.

Nu în ultimul rând, va depinde și de câți bani trebuie să investiți în activele dvs. existente. Acest lucru se datorează faptului că averea ta poate genera în mod constant bani dacă investești cu înțelepciune. Dacă ne așteptăm la o rentabilitate de, să zicem, 5%, este ușor să vedem că, cu o avere de 100 de milioane, numai rentabilitatea noastră este de 5 milioane HUF.

Deci, cu cât rentabilitatea este mai mare, cu atât aveți mai puține bogății pentru a vă finanța mijloacele de trai.

Depinde de 3 lucruri de câți bani ai nevoie

Pe scurt, depinde de următoarele trei lucruri de câți bani aveți nevoie:

Mărimea cheltuielilor dvs.
Venituri din vacanță
Performanța investițiilor dvs.

După cum puteți vedea, nu există un număr unic care să se potrivească tuturor.

În cele ce urmează, de aceea voi încerca să vorbesc despre procente și voi da doar exemple specifice ca cifre. Totul depinde de cât supliment de venit veți avea nevoie.

Investiție și libertate financiară

Pentru a obține libertatea financiară, practic trebuie să împărțiți calea în două părți. Prima parte este atunci când vă pregătiți pentru vacanță, adică colectați avere, iar a doua este când trăiți deja din această bogăție (de asemenea).

Deci, în prima perioadă, îl lăsați deoparte, îl salvați și apoi folosiți banii pe care îi strângeți pentru a vă suplimenta venitul:

În prima perioadă, rentabilitatea vă va ajuta să vă construiți mai repede averea, iar în cea de-a doua perioadă, veți face un nivel de trai mai înalt durabil. De exemplu, dacă aveți 100 de milioane de dolari și o rentabilitate de 5%, dar cheltuiți 8%, averea dvs. va scădea cu doar 3% sau 3 milioane pe an. Cel puțin în primul an, după aceea, scăderea bogăției produce din ce în ce mai puține rentabilități.

Nu contează când îl scoți ...

Exact acest lucru face dificil calculul. Acest lucru se datorează faptului că, în lumea investițiilor, randamentele sunt aproape egale. Cu cât randamentul nostru este mai mare, cu atât performanța noastră va fluctua mai mult de la an la an. Putem avea un randament de 20% o dată și apoi -30% anul viitor. Apoi din nou 20% și apoi -5%. În general, este posibil să atingem obiectivul mediu de 5%, dar nu contează deloc cum.

Dar nu contează cu adevărat când primești vremurile proaste. Dacă sunteți profund în prețul investiției dvs. exact atunci când trebuie să retrageți o sumă mai mare, aveți probleme. Gandeste-te la asta…

Ai 100 de milioane de forinți, iei 3 milioane. Aceasta este doar 3% din sumă, fără probleme. Dar ce se întâmplă dacă piața cade una mare chiar atunci când ajungi la libertate sau te retragi. Dintr-o dată, valoarea acțiunilor, imobilelor sau afacerii dvs. este redusă la jumătate. Au mai rămas doar 50 de milioane. Totuși, trebuie totuși să scoți 3 milioane pe an pentru că trăiești din asta.

Desigur, știi că în curând piața se va recupera și economiile tale se vor dubla din nou. Între timp, însă, poate dura foarte mult. Să presupunem că cheltuiți 9 milioane în 3 ani, deci vor fi 41 de milioane. Când piața își revine, va dubla doar 82 de milioane HUF. În total, au trecut doar 3 ani de la concediu/pensie, dar ați pierdut deja 18 milioane HUF.

Deci, nu este suficient să ne gândim la cazul ideal. Cu toate acestea, randamentul investiției fluctuează. Să vedem cât ...

Randamente la acțiuni și obligațiuni în 1950-2016 în diferite perioade de 1-5-10-20 de ani

Graficul arată că pe termen scurt (1 an = 1 an) stocurile au revenit de la -39% la + 47%, dar în perioada de 5 ani chiar și cel mai slab randament a fost de numai -3% pe an. Examinând cea mai proastă perioadă de 10 ani, am pierdut 1% pe an, dar am putea câștiga și 19%. În perioada examinată, nu a existat o perioadă de 20 de ani în care am fi pierdut cu acțiunile și chiar ... cel mai rău rezultat ar fi fost o rentabilitate anuală de 7%.

Putem vedea, de asemenea, că în ultimii 20 de ani, acțiunile au fost vizibil o investiție mai bună decât active mai sigure, cum ar fi obligațiunile. Acest lucru este bine ilustrat de următorul tabel:

Sursa: Editare proprie, Burton Malkiel, Random Walk Down Wall Street

Deci, vedem rezultate extrem de variabile pe termen scurt, dar pe măsură ce creștem orizontul de timp, randamentele noastre devin mai previzibile și riscul de pierdere scade. (Desigur, șansa unui profit remarcabil.)

Câți bani ai nevoie pentru vacanță atunci?

Cea mai generală modalitate de a pune acest lucru este de a lua de ori suplimentul lunar de venit.

Pe scurt, cu o strategie de investiții inteligentă, aveți nevoie de aproximativ 300-400 de ori suplimentul lunar de venit. Adică de 25-35 de ori mijloacele de trai anuale. Depinde cât de sigur doriți să fiți sigur sau dacă vă așteptați să lăsați o parte din averea voastră în fața copiilor.

Unii oameni calculează că sunt responsabili pentru întreaga lor avere: atunci ideea este că, dacă trăiești mult, nici nu vei rămâne fără bani. Prin urmare, merită să luăm în considerare riscul de longevitate și să preferăm să ne asumăm vârsta de 95-100 de ani.

Alții spun că nu vor să-și atingă capitalul, și nu vor să trăiască decât din întoarceri. Avantajul acestui fapt este că, în teorie, retragerea este pe termen nedefinit durabilă, dezavantajul evident este că este nevoie de mai mulți bani.

Nu contează dacă ai noroc!

După cum am spus mai devreme, returnările nu pot fi cunoscute din timp. Putem calcula un randament mediu și îl putem asuma pe baza fluctuațiilor din trecut. De aceea, nu este vorba de câți bani ai nevoie, ci de cât de multe șanse să nu rămâi fără bani cu anumite sume.

Aceasta se calculează luând o perioadă (de exemplu, 1926-2010) în care în fiecare an se uită la ce ar fi fost dacă ne-am retrage în acel moment. De exemplu, în 1926, 1927, 1928 și așa mai departe ... Apoi se uită la ce procent de cazuri ar fi fost suficienți banii noștri până la sfârșitul mandatului și câți.

Această șansă se numește „rata de succes a portofoliului”, adică rata de succes a portofoliului. Un portofoliu și o rată de excepție au succes dacă nu rămânem fără bani până la sfârșitul perioadei specificate.

De exemplu, dacă ne imaginăm libertatea financiară cu un portofoliu de 50% de capitaluri proprii, 50% de obligațiuni și dorim să scoatem anual 5% din activele noastre totale (plus inflația), atunci există șanse de 66% să ne păstrăm activele timp de 30 de ani. Acest lucru este indicat de numărul galben din tabel.

Ratele de succes ale portofoliului cu rate de retragere diferite ajustate pentru inflație (1926-2010)

Putem vedea clar din tabel că, cu o rată de retragere de 3%, cu aproape majoritatea portofoliilor, avem șanse foarte mari să avem destui bani, chiar și pe un termen de 40 de ani. O rată de excepție de 3% înseamnă că trebuie să colectați de 33 de ori suplimentul de venit anual sau de 396 de ori suplimentul de venit lunar.

Apropo, majoritatea oamenilor recomandă o rată de 4% pentru un mandat de 30 de ani. Acest lucru a avut succes și în 100% din cazuri cu un portofoliu pe jumătate de obligațiuni. Deci, pentru o perioadă de treizeci de ani, este suficient să colectați de 25 de ori suplimentul dvs. anual de venit sau de 300 de ori suplimentul dvs. de venit lunar.

Trăiește doar din întoarceri ...

Bineînțeles, cel mai bine ar fi să ne trăim doar din randamente. Acest lucru nu este deloc imposibil, dar este foarte dificil de estimat în avans. În majoritatea cazurilor, cu o rată de retragere de 3-4%, vom fi în siguranță și, în majoritatea anilor, bogăția noastră va crește chiar. Dar vor exista perioade mai grave în care nu numai că nu vom avea rentabilitate, dar chiar și valoarea întregului portofoliu va scădea.

Una peste alta, putem spune că nu există prea multe diferențe între a avea un activ care durează 40 de ani și că acesta durează pentru totdeauna.

Luați un portofoliu de 50-50% de obligațiuni. Să presupunem că aveți 100 de milioane HUF, iar noi luăm 4% din asta (deci 4 milioane HUF + inflație) în fiecare an. În funcție de perioadele bune/rele, soldul portofoliului nostru de peste 60 de ani va fi după cum urmează:

Rezultate ale portofoliului presupuse (ajustate pentru inflație)

Sursa: editare proprie, vizualizator de portofoliu

Puteți vedea că, în majoritatea cazurilor, portofoliul nostru crește semnificativ și scade doar în cel mai slab 10%. Mai precis, tabelul de mai jos prezintă ratele de succes pentru diferitele perioade.

Rata de succes a portofoliului 50/50 de peste 60 de ani

Sursa: editare proprie, vizualizator de portofoliu

Cu excepția a 4% pe an, rata noastră de succes este de peste 91% chiar și pe termen de 60 de ani. Reducerea ratei inițiale de retragere la 3% (de la 3 milioane pe an la 100 de milioane) crește rata noastră de succes la 99%. Deci, cu o șansă de 1%, chiar și aici, vom rămâne fără bogăție după 60 de ani, dar nu cred că merită să încercăm să o resetăm.

O modalitate mai bună este să încercăm să ne reținem cheltuielile în anii în care activele noastre au pierdut valoare și să scoată mai mult atunci când portofoliul a adus mai bine. Rentabilitatea reală a primilor 10 ani determină cel mai mult (cu o corelație de 0,79) dacă banii dvs. vor fi suficienți. (Sursa: madfientist.com)

Dacă, după prima perioadă de 10 ani, observați că aveți mai puțin de jumătate din bani, este timpul să ajungeți la Planul „B”: reduceți cheltuielile sau faceți venituri suplimentare. Dacă aveți mai mult de jumătate, se așteaptă ca activele dvs. să revină suficient în timpul perioadei în creștere și nu va exista nicio problemă.

Deoarece rata de retragere în condiții de siguranță depinde în mod semnificativ de randamentele așteptate și randamentele așteptate depind de nivelurile actuale de evaluare, nu merită luată în considerare și evaluarea actuală.

Corelația dintre nivelul de rating (Shiller CAEP) și rata de retragere sigură

Deoarece nivelurile actuale de evaluare sunt foarte ridicate, randamentele preconizate sunt scăzute. Adică, oricine dorește să plece în concediu financiar acum, este mai bine să meargă cu siguranță și să se bazeze pe o rată de excepție de 3-3,5%.

(Iată un calculator care vă indică rata actuală de retragere sigură recomandată pe baza Shiller CAPE. Disponibil cu înregistrare gratuită.)

Dacă există o problemă, nu vindeți acțiunile!

O altă soluție în loc să ne vindem acțiunile după o cădere ar putea fi, de exemplu, re-ponderarea în fiecare an.

Deoarece acțiunile sunt mai volatile decât obligațiunile, este posibil să doriți să cheltuiți mai mult pe obligațiunile noastre atunci când cădeți și mai mult pe acțiuni când creșteți.

La re-ponderare, restabilim ratele inițiale ale portofoliului, de exemplu, dacă stocurile au crescut semnificativ, vindem și cumpărăm obligațiuni. (Mai târziu, putem cheltui fără pierderi în caz de cădere)

Deci, de câți bani ai nevoie la urma urmei? Hai să numărăm!

În general, putem spune că aveți nevoie de 300-400 de ori suplimentul lunar necesar pentru venit. De 300 de ori probabil vă veți strânge capitalul pe termen lung, în timp ce de 400 de ori probabil nu veți avea nevoie de el.

Câtă bogăție să strângi pentru a-și câștiga existența?

Dacă ne bazăm pe rata sigură de 4%, atunci se poate obține un venit care depășește salariul minim de la 45 de milioane HUF. Dacă vrei să trăiești puțin mai mare, te poți simți confortabil cu 75 de milioane HUF. Desigur, dacă locuiți în propria casă, nu vă raportați propria locuință la această proprietate, deoarece nu va genera venituri pentru dvs. (Din cauza cheltuielilor mai mici, desigur, contează.)

Cu toate acestea, dacă doriți cu adevărat să fiți sigur, luați în considerare rata de excepție de 3%. Apoi, suprafața de 100 de milioane HUF este ceea ce poate genera venituri suficiente. Acest lucru, la rândul său, va dura cel mai probabil pentru tot restul vieții tale și va fi o moștenire pentru copiii tăi.

Ceea ce cred că este și mai important de remarcat este că oamenii care au obținut libertatea financiară și încep să nu facă nimic vor muri mai devreme și vor fi mai puțin fericiți.

Prin urmare, merită să vă retrageți într-o viață activă și să păstrați un anumit interes profesional. Din aceasta, pot intra și bani, ceea ce face mai ușor să treci prin momente dificile.

Nu cred că libertatea financiară înseamnă să nu câștigi bani. Nu faceți o „înșelătorie” dacă faceți bani, este un avantaj imens. La urma urmei, de ce să nu-ți construiești bogăția în continuare, atunci doar pentru distracție, dacă ai chef.

Nu vă păstrați părerea, întrebarea! Scrie într-un comentariu!