Factorii de bani - O schemă piramidală aflată în pragul înșelăciunii și raționalității financiare

Practica este acum ilegală, dar este adesea dificil de spus cât durează MLM și când începe piramida.

Este adesea o întrebare discutabilă unde se termină o afacere și unde începe exploatarea partenerilor: întrucât un sistem în care „toată lumea merge bine”, de ce ar trebui să fie imoral? Modelele bazate pe piramide provoacă încă o opoziție puternică astăzi, deși sistemele utilizate sunt acum reglementate din punct de vedere legal și transparente în mod obiectiv.

Actualitatea problemei este dată de faptul că Autoritatea de Supraveghere a Asigurărilor din România a interzis recent companiilor intermediare de brokeraj să încheie asigurări reduse cu clienții care se angajează să-i convingă pe alții să cumpere un pachet de asigurare similar. În plus, firmelor de brokeraj li sa interzis utilizarea sistemelor de marketing pe mai multe niveluri, care consideră că este o metodă corectă de distribuție.

Biró Albin, Un membru al Consiliului de supraveghere al Autorității de supraveghere a asigurărilor a spus la întrebarea noastră că măsura servește intereselor clienților.

„Deocamdată, interdicția se aplică doar firmelor de brokeraj. Acest tip de vânzări pur și simplu nu se potrivește cu natura pieței asigurărilor. Nu este un detergent, ci o asigurare de viață care acoperă până la 15-20 de ani, care nu ar trebui impusă oamenilor într-un mod atât de violent. Protecția datelor cu caracter personal a fost, de asemenea, o preocupare, deoarece în multe cazuri acestea nu au fost respectate de intermediari. De exemplu, medicii de familie și-au influențat pacienții, au oferit vânzărilor o natură de legare și șantaj, iar datele au căzut în mâinile brokerilor ”, a explicat Biró, adăugând că interdicția ar putea fi extinsă și companiilor de asigurări, deși sistemul MLM cazul este mai puțin periculos decât cel folosit de intermediari.

Simpf Norbert, Potrivit șefului portalului de asigurări netas.ro, este de asemenea perfect potrivit ca firmele de brokeraj să funcționeze într-un sistem MLM. „MLM nu este o metodă frumoasă, ci o formă de vânzare. Așa lucrează majoritatea oamenilor în asigurările de viață. Agenții primesc un comision suplimentar pentru fiecare client importat: aveți un produs de 200 lei, îl vindeți, primiți 10% pentru el, mă importați, primiți 10 lei, dacă și eu vând cu 200 lei, primesc 10%, iar tu 2% după mine. Și așa mai departe. În cele din urmă, ceea ce am cumpărat va fi mult mai ieftin, dar ceea ce este cu adevărat atrăgător este venitul pasiv. Dacă interzicem o metodă care vinde, ca să spunem așa, prea agresiv, vom penaliza în continuare agentul care vinde mai mult? De asemenea, va pune clienții pe contracte pe termen lung într-o poziție delicată, care de obicei se reînnoiesc și se modifică în fiecare an ”, a explicat șeful firmei de brokeraj.

Cum este o schemă piramidală?

Modelul nu se umple cu o sarcină negativă până când nu se prăbușește: pentru o lungă perioadă de timp a fost considerat o formă rapidă și corectă de îmbogățire.

Primul sistem Charles Ponzi A imigrat în America în 1903 și a fost pus sub acuzare în 1920 pentru înființarea unei afaceri care promitea venituri extrem de mari, dar nu avea un conținut de investiții subiacent. Conform schemei, banii noilor investitori sunt plătiți întotdeauna investitorilor din runda anterioară, iar sistemul se prăbușește sub propria greutate după un timp.

THE schema piramidala cazul său de bază este dat de celebra scrisoare în lanț: plătiți pilotului o sumă de X și trimiteți o scrisoare către 5 persoane pentru a trimite o sumă de X persoanei care v-a trimis scrisoarea. Apoi trimit și o scrisoare către 5 persoane pentru a vă trimite X suma. Se poate calcula că pilotul actual va obține profit de 25 de ori cu o investiție X. Deci, nu puteți ieși din schema piramidală din partea de sus doar când ajungeți la rangul de „pilot” și, datorită creșterii exponențiale, potențialii „jucători” se epuizează rapid.

De ce sistemul piramidal este nesustenabil?

Ponzi sau schema piramidală?

Deși se bazează unul pe celălalt, există diferențe caracteristice între schema Ponzi și schema piramidală:
- Inițiatorul schemei Ponzi afectează în mod direct toți participanții, identitatea lor poate fi cunoscută cu exactitate, astfel încât să poată fi urmăriți. Trecând în schema piramidală, există doar o legătură directă, deci este adesea dificil pentru autorități să răstoarne starterul - Inițiatorul schemei Ponzi exploatează adesea conexiunile din interior, de exemplu Ponzi însuși a căutat milionarii din Boston să își dubleze bogatie. Cu toate acestea, în cazul schemei piramidale, banii nou primiți vor fi întotdeauna plata pentru investiția inițială - În schema piramidală, mulți participanți plătesc o singură dată, de obicei o sumă mai mică. Datorită creșterii rapide, sistemul se prăbușește adesea singur într-o perioadă scurtă de timp, deoarece rămâne fără persoane conectabile. În cazul schemei Ponzi, există relativ puțini participanți care investesc mai mult, adesea de mai multe ori - În schema Ponzi, doar începătorul poate câștiga în cele din urmă, în schema piramidală puteți obține în continuare un profit în primul sau doi. niveluri, dar sondajele de aici și 88,1% dintre învinși

Robert Shiller În cartea sa, Investigația pieței bursiere, el asociază, de asemenea, investițiile bursiere cu schemele piramidale într-o anumită măsură: o companie merită cel mai mult dacă cât mai mulți investitori sunt entuziaști cu titlurile sale. Cu toate acestea, în ceea ce privește piețele de valori, nu putem vorbi despre finanțarea reală Ponzi, deoarece pentru acționari este echivalent cu plata dividendelor dacă valoarea companiei, adică prețul acțiunilor, crește. De aici și teoria bulei speculative, care într-un anumit sens poate fi privită ca o schemă Ponzi: baloanele își asumă o creștere constantă a prețului pe o piață deschisă, iar prețurile cresc deoarece membrii speculează cu privire la această tendință. La fel ca schema Ponzi, prețul activelor depășește valoarea lor intrinsecă, dar nu o persoană distorsionează prețurile intrinseci. - Cine este cel mai mare prost? în teorie, oamenii sunt dispuși să investească chiar și atunci când își dau seama că produsul este supraevaluat.

De fapt, el a scris sistemul înainte ca Ponzi să se nască Dickens În romanul său din 1857 Little Dorrit. Profiturile afacerii false ale lui Ponzi, lansate în anii 1920, ar fi provenit din prețurile europene și americane ale cupoanelor internaționale de răspuns poștal și din arbitrajul rezultat din diferențele de curs valutar, dar nu a investit niciodată banii membrilor. Iar profitul promis nu ar fi fost posibil chiar dacă compania ar fi vândut toate cupoanele de răspuns din lume.

A fost similar Bernard Madoff frauda investițională, care a atras atât investitori individuali, cât și instituționali și a evitat supravegherea capitalului pentru o lungă perioadă de timp. Scandalul izbucnit în decembrie 2008 este cea mai mare fraudă de investiții cu o singură persoană până în prezent. Esența metodei este că un om de afaceri cu un capital de început oferă investitorilor săi rate de dobândă excepțional de mari. Primii participanți sunt precauți, își scot banii investiți rapid și recunosc în mod surprinzător că ratele dobânzilor uriașe promise sunt reale. Apoi investesc o sumă mult mai mare și îndrăznesc să o lase în interior pentru o perioadă mai lungă de timp. Cu toate acestea, în ciuda pretenției sale, Madoff nu investește banii lor, el plătește pur și simplu noii intrați din banii investitorilor mai în vârstă. Știrile despre ratele dobânzii improbabile se răspândesc rapid și suma din contul bancar al fraudatorului crește exponențial.

Rețeaua Madoff (network.blog.hu)

Frauda a provocat pierderi de 21 de miliarde de dolari membrilor, o sumă care nu a fost deloc investită în acțiuni, așa cum credeau victimele, ci se afla într-un singur cont bancar imens. Dacă adăugăm chiar și veniturile promise la acest lucru, daunele ar ajunge la 64,8 miliarde de dolari. Afacerea care a început la începutul anilor 1990 ar fi mers probabil și mai departe dacă criza economică nu ar fi scos prea mulți oameni simultan. Cifra arată o parte a rețelei impuse: Bernard Madoff nu a negociat el însuși cu toți clienții săi; partenerii săi mai mari au investit bani de la firme mai mici și au absorbit ei înșiși o parte din profit. Astfel, mulți investitori nici măcar nu știau că banii lor fuseseră investiți în frauda Madoff realizată cu grijă prin intermediul unor intermediari. Defraudatorul execută în prezent 72 de ani și 150 de ani de închisoare.

Exemple de scheme piramidale similare sunt, de asemenea, mai aproape de noi. THE Caritas A funcționat din aprilie 1992 până în august 1994, cu 400.000 de membri la nivel național, investind un total de 1.257 miliarde de pante vechi, iar la momentul falimentului, sistemul avea o datorie de 450 de milioane de dolari.

A Caritas Ioan Stoica A fost înființată la Brașov ca o societate cu răspundere limitată cu un capital social de 100.000 lei vechi, apoi și-a mutat sediul la Cluj-Napoca. Potrivit versiunii oficiale, banii clienților au fost investiți și aici, dar de fapt veniturile noilor membri au fost acoperite de contribuțiile noilor membri. Inițial, investițiile erau mici, între 2.000 și 10.000 de lei, dar ulterior suma minimă de îmbarcare a crescut la 20.000 de lei, iar maximul a fost de 160.000 de lei. Timp de trei luni de la data intrării, sistemul a promis de opt ori suma investită, iar lista „câștigătorilor” care urmează să fie deținută a fost publicată în ziarul „Mesagerul Transilvan”. Sistemul s-a prăbușit la 14 august 1994, plățile încetând chiar din octombrie 1993. Fondatorul a fost condamnat la 7 ani de închisoare în 1995, după recurs termenul a fost redus la un an și jumătate, așa că Stoica a fost eliberat pe 14 iunie 1996.

Verdery Katherine Potrivit unui studiu din 1995, majoritatea banilor au fost direcționați către politicieni, ofițeri de informații SRI și rudele acestora. Beneficiarii dețin încă o funcție politică ridicată astăzi sau conduc companii reputate. Conform studiului, clasa bogată de astăzi din România a fost construită cu banii oamenilor mici, dintre care mulți și-au vândut casele în speranța de a se îmbogăți. Apoi au fost lansate mai multe sisteme similare precum Philadelphia, Gerald sau Mondoprosper.

MLM: o schemă piramidală actualizată?

Sistemul MLM este o formă din ce în ce mai comună de vânzări, adesea deghizată în scheme piramidale. Ideea este că vânzarea se face de către subcontractanți sau constructori de rețele cu compania, prin recomandare personală către cunoscuți.

Ideea de bază a MLM este recunoașterea faptului că un consumator mulțumit al unui produs este probabil să recomande din nou produsul, astfel încât acesta sau el să fie implicat direct în vânzări. Pe această bază, el are dreptul la o anumită remunerație pentru produsele pe care le „vinde”. Dacă clientul dvs. oferă din nou produsul cu succes ca urmare a propriei achiziții și, în consecință, re-achiziționează și consumă, recomandatorii vor avea dreptul la un comision, iar ofertantul original va primi, de asemenea, o parte din comision din acest comision.

Peter Clothier conform cărții sale, primul sistem MLM a fost lansat în prima jumătate a anilor ’90: produsele de la California Vitamin Company și Nutrilite XX Vitamins au fost vândute în această formă. În 1941, managerii au creat planul de marketing C&M pentru a oferi stimulente financiare comercianților lor și pentru a crește cifra de afaceri a companiei. Pe baza acestora, comercianții au primit un comision suplimentar de 3% pentru membrii pe care i-au conectat personal. (wikipedia)

Dincolo de un punct, vânzătorul nu mai trebuie să se ocupe de vânzările de produse, deoarece poate câștiga și venituri din comisioane pentru consum în rețea. Apoi, tot ce trebuie să faceți este să vă întrețineți rețeaua, să reduceți eroziunea rețelei. Prin urmare, schema este similară cu cele enumerate mai devreme, deoarece scopul este de a construi piramida, comisioanele de la membri întrețin sistemul. Diferența este că aici membrii sunt conștienți de ceea ce merg și au o vânzare reală de produse în fundal.

În 1975, Comisia Federală pentru Comerț din SUA a dat în judecată cea mai mare companie MLM, Amway, acuzată de scheme piramidale ilegale. Cu toate acestea, în 1979, instanța a decis în favoarea lui Amway. De atunci, au fost definite criteriile de marketing legal în rețea și modul în care acesta diferă de schemele piramidale ilegale.

Criticii marketingului pe mai multe niveluri spun că este de fapt o schemă piramidă deghizată în care produsul este doar o scuză, venitul real provine din recrutarea de membri și alte venituri conexe, nu din distribuția produsului. Mulți acuză operatorii de sistem că câștigă un venit echitabil doar la cele mai înalte niveluri, majoritatea membrilor având dificultăți în a profita de acesta. S-a spus de zeci de ani că sistemele MLM sunt viitorul, dar ponderea lor în comerț este de aproximativ 1%.

Chiar și astăzi, există multe cazuri de activități ilegale în spatele sistemelor MLM: blocajul generat de criză este cel mai favorabil afacerii cu împrumuturi. Acestea sunt cele care apar adesea în Ungaria, dar se extind și în România. „Grupuri de consumatori”. De fapt, nu oferă credit: fiecare plătește un anumit procent din suma pe care o dorește la anumite intervale și trage la loterie pentru a vedea cine are norocul să obțină un împrumut în luna respectivă. Banii plătiți sunt apoi interpretați ca o „plată în avans” și deduși din suma de plătit. În realitate, însă, contribuțiile membrilor sunt redistribuite, ceea ce pune sub semnul întrebării legitimitatea sistemului - autoritatea concurenței a amendat astfel de grupuri de mai multe ori în ultimul an.