Un împrumut studențesc poate fi blocat dacă plătim doar minimul

Utilizăm cookie-uri pe site-ul web pentru a oferi cea mai bună experiență de utilizare în timp ce navigați în siguranță. Specificație

Cititorul nostru, Ildikó, s-a plâns că și-a plătit împrumutul studențesc (Student Loan1) de ani de zile și că datoriile ei încă scad. Cu toate acestea, el decontează rambursarea minimă necesară pentru el (suma de aproximativ 14.000 HUF pe lună) în mod onest. Se îndoiește că va putea să-și achite datoria doar pentru o perioadă foarte lungă de timp și cât de mult îi va costa împrumutul.

Recent, un broker de credite m-a abordat cu o ofertă, care a dezvăluit că, dacă ar trece la împrumutul personal recomandat, ar putea plăti împrumutul studențesc integral în câțiva ani. Pentru Ildikó, termenii de rambursare păreau să fie mai buni acolo. El s-a întrebat dacă ar fi o decizie foarte bună să înlocuiască împrumutul studențesc.

Apropo, Ildikó nu câștigă un salariu minim, dar, din moment ce este antreprenor, salariul său minim a fost stabilit la 14.000 HUF. Se facturează în medie 300.000 HUF, din care se scade impozitul 50.000 HUF, deci rămâne 250.000 HUF. El trăiește din asta și plătește împrumutul din el.

El a mai indicat că mulți dintre cunoscuții săi poartă pantofi similari și nu puțini se gândesc să treacă și la credit.

Împrumutul pentru studenți este cât se poate de favorabil

Am întrebat expertul Bankmonitor.hu ce părere are despre problema prezentată și care ar putea fi soluția sa posibilă.

Potrivit lui Balázs Sándorfi, există concepții greșite de bază în căutarea cititorului și, pentru a avea o soluție, acestea trebuie mai întâi clarificate.

Chiar și astăzi, un împrumut personal este cel mai bine disponibil cu un THM de aproximativ 10 la sută și, în medie, poate fi utilizat cu o rată medie a împrumutului de 16-17 la sută. În comparație, împrumutul pentru studenți are o rată a dobânzii mult mai favorabilă. Rata dobânzii la împrumutul pentru studenți 2 (care poate fi utilizată doar pentru plata taxelor de școlarizare) este de 2 la sută, iar rata dobânzii la împrumutul pentru împrumut pentru studenți 1 (pe care Ildiko o are) se bifează în prezent la doar 3,9 la sută.

Dacă ne uităm doar la aceste cifre, se pare deja că nu are rost să treceți la un împrumut personal, adică să treceți la un împrumut cu dobândă mai mare și să plătiți un împrumut studențesc cu dobândă mult mai mică.

Dar atunci de ce să nu vă reduceți datoria de împrumut studențesc, care este problema și cum să o remediați?

Minimul este confortabil, dar poate costa mult

Așa cum arată exemplul, cititorul plătește împrumutul studențesc din venitul antreprenorial și probabil nu are un venit declarat mai mare decât salariul minim. Acest lucru se poate ști din faptul că împrumutul pentru studenți, ca funcție, prescrie o rambursare minimă proporțională cu venitul. Cu toate acestea, dacă venitul este foarte mic (ceea ce se poate datora faptului că este antreprenor), rambursarea nu va atinge nivelul sub care ar scădea datoria de capital - a spus Balázs Sándorfi.

Adică, ceea ce este bun este și problema în sine: acestea fac ca rambursarea lunară minimă să fie prea favorabilă. Și dacă împrumutatul nu este conștient de acest lucru și se bazează pe plata sumei minime, atunci într-adevăr datoriile sale nu vor scădea mult pentru o vreme. De fapt, ar putea crește cu ușurință chiar temporar.

Expertul a confirmat, de asemenea, că problema nu este unică: datorită rambursării minime, care este prea favorabilă, mulți împrumutați intră în situația că pur și simplu nu își reduc sau doar reduc minim datoria.

Se pune întrebarea: Ildikó s-a gândit bine că ar fi bine să schimbe împrumutul? Nu!

Nu plătiți minimul!

Balázs Sándorfi a declarat: nu există o oportunitate de împrumut care să poată fi folosită în scopuri de studiu mai favorabilă decât împrumutul pentru studenți, nu există o modalitate mai bună de a o găsi financiar.

Cu toate acestea, el recomandă cu căldură ca debitorii să gestioneze rambursările mai conștient. Prin urmare, Bankmonitor vă sfătuiește întotdeauna să nu vă mulțumiți cu salariul minim specificat în contractul de împrumut, ci să rambursați cât puteți în fiecare lună. Vedeți cât de mult puteți face fără el și folosiți-l pe toate pentru a vă rambursa împrumutul dacă doriți ca datoria dvs. să se epuizeze (și să se epuizeze cât mai curând posibil). Adică, nu cheltuiți minimul posibil, ci mai degrabă maximul pentru rambursare.

Poate părea mai favorabil, dar nu este

În ceea ce privește posibilele oferte personale autentice, am întrebat cum ar putea părea în continuare mai favorabile decât împrumutul studențesc.

Potrivit lui Balázs Sándorfi, motivul pentru aceasta poate fi faptul că împrumuturile personale pot fi rambursate într-o perioadă de timp relativ scurtă (3-5 ani). Din aceasta, debitorul poate crede că se poate descurca mai bine. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere și faptul că o plată rapidă este posibilă numai cu o dorință de plată mult mai mare (= o rată mai mare). Și toate acestea la o rată a dobânzii mult mai mare decât un împrumut studențesc, să nu uităm nici asta.

Dacă avem mai mulți bani, preferăm să îi cheltuim pe rambursări ale împrumuturilor studențești

De aceea, Balázs Sándorfi spune că, dacă cineva are capacitatea de a rambursa că poate plăti rata lunară a unui împrumut personal corespunzător datoriei sale de împrumut studențesc, nu ar trebui să se schimbe. Dar deasemenea mai degrabă, utilizați suma pentru a rambursa împrumutul student existent, pentru că atunci va trebui să plătiți mult mai puțin pe ansamblu.

Acest lucru poate fi, de asemenea, avantajos prin faptul că nu există nicio taxă suplimentară pentru un împrumut studențesc dacă debitorul rambursează mai mult decât rambursarea minimă (= plata anticipată), iar plata anticipată poate fi de până la o sumă variabilă pe lună.

Dacă putem rambursa mai mult

Deci, dacă puteți rambursa mai mult decât minimul (din care ați putea chiar plăti un împrumut personal), este mai bine să plătiți împrumutul studențesc într-o sumă mai mare, deoarece este mai bun cu ratele dobânzii actuale.

Dar dacă ratele dobânzilor se schimbă (cresc), împrumuturile studențești pot fi totuși mai profitabile. Pentru că, așa cum a spus Balázs Sándorfi: rata dobânzii este mult mai „lină”, adică chiar creșterea bruscă a ratei dobânzii afectează împrumutul studențesc mult mai puțin decât alte împrumuturi. (O excepție poate fi un împrumut personal cu rată fixă, dar are și un preț: o rată a dobânzii mai mare.)

Cuantificat: debitorul este cu cel puțin 6% mai bun decât să rămână la rata actuală a dobânzii la împrumutul studențesc decât dacă ar fi schimbat-o cu orice alt împrumut.

Lasă numerele să vorbească

De asemenea, ne-am jucat puțin cu calculatorul Student Loan1 și am comparat rezultatele cu împrumutul personal oferit lui Ildiko.

Cu datoria de 2,5 milioane HUF, ne-am uitat la ce s-ar întâmpla dacă el ar plăti întotdeauna doar suma minimă ca antreprenor și ce ar fi dacă minimul i-ar fi stabilit ca angajat. Și chiar am examinat cazul dacă ați plăti 40 de mii de forinți pe lună pentru un împrumut studențesc și dacă ați cheltuit aceeași sumă pentru rambursarea împrumutului personal recomandat (2,5 milioane de forinți, 12,2 la sută mii).

Dacă continuați să plătiți doar suma minimă antreprenorială (14.000 HUF pe lună, indexată de-a lungul anilor), va trebui să sunați în total 4,84 milioane HUF și să vă puteți rambursa împrumutul până la sfârșitul anului 2044.

Cu toate acestea, dacă salariul angajaților de 250.000 HUF ar fi luat în considerare și ar îndeplini rambursarea lunară minimă (în prezent, 21 mii HUF), el ar trebui să ramburseze în total 3,4 milioane HUF și să poată scăpa de împrumutul său până la sfârșit din 2029.

Dar dacă v-ați angajat să rambursați media lunară de 40.000 HUF, ar trebui să rambursați în total 2,8 milioane HUF pentru împrumutul studențesc, iar până în martie 2022 datoria dvs. s-ar putea epuiza.

Să presupunem că încă mai credeți că ați trecut la împrumutul personal recomandat. Apoi, pe lângă plata lunară de 40.000 HUF, va trebui să plătiți încă un milion de forinți (3,8 milioane HUF), iar până la mijlocul anului 2024 (după 96 de luni) veți putea scăpa definitiv de împrumutul dvs.

Și ce se întâmplă dacă, să zicem, doriți să rambursați împrumutul în 4-5 ani?

Cu împrumutul personal recomandat, pentru a vă achita datoria în 5 ani, va trebui acum să efectuați o rambursare lunară de 55.000 HUF. Apoi, va rambursa un total de 3,3 milioane HUF la ratele dobânzii actuale. Dacă, pe de altă parte, va rămâne cu împrumutul studențesc și va rambursa în medie 55.000 de forinți acolo, ar trebui să cheltuiască doar 2,7 milioane de forinți în total. Și nu ar dura 5 ani pentru a plăti integral împrumutul, doar 4.

Prin urmare, cel mai rău scenariu este ca studentul creditor să rămână peste suma minimă, chiar dacă el sau ea ar putea plăti mai mult. Și cea mai bună parte este să folosiți excesul pentru a achita în avans împrumutul studențesc.