Cei bogați pot tunde foarte mult pe credit de ciocolată

Cu siguranță va fi util ca cumpărătorii de apartamente second-hand să primească un împrumut subvenționat cu dobândă în plus față de indemnizația pentru locuința familiei (cec) - chiar dacă au suficientă autonomie. Pe lângă reclamanți, și băncile se descurcă bine, „doar” contribuabilii vor primi un contract în valoare de sute de mii de forinți pe an.

Herman Bernadett, luni, 25 februarie 2019, 07:08

Va fi util ca toată lumea să ia un împrumut cu reducere legat de reducerea pentru crearea casei familiale (chok), chiar și unul care are suficientă autonomie și nu are nevoie de un împrumut. De la 1 decembrie 2018, familiile care cresc sau au doi copii pot împrumuta 10 milioane HUF din creditul ipotecar subvenționat cu dobândă, iar familiile cu trei sau mai mulți copii pot primi 15 milioane HUF de la bănci, în plus față de reducerea la casă a familiei (construcție) sau construirea un apartament nou. cumpără.

Cu toate acestea, o parte importantă a planului de acțiune în domeniul protecției familiei în șapte puncte anunțat de Viktor Orbán în evaluarea anuală este că, începând cu 1 iulie 2019, împrumutul cu ciocolată redus poate fi utilizat nu numai pentru a cumpăra sau construi imobile noi, ci și pentru a cumpărați o casă uzată. În plus, limita valorică de 35 de milioane HUF va fi eliminată pentru apartamentele second-hand, adică se poate aplica un împrumut redus pentru achiziționarea de apartamente mai scumpe. La cumpărarea unui apartament nou, limita de 35 de milioane a fost abolită încă din 2019.

Trebuie doar să plătiți trei procente

Dobânzile la împrumutul aferent cecului - care este plătit de client - este fixat la trei procente, grație subvenției dobânzii de stat, pe care reclamantul o poate primi până la 25 de ani. Nici rata dobânzii nu va crește în viitor: conform formulării ușor complicate a decretului guvernamental, băncile pot percepe clienților maximum 130 la sută din randamentul de referință de pe piața valorilor mobiliare de stat + 3 puncte procentuale. Statul rambursează cu exact 3 puncte procentuale mai puțină subvenție de dobândă pe parcursul termenului, adică reclamantul are exact 3 puncte procentuale de dobândă pe care le poate plăti.

Cu toate acestea, în 25 de ani, cu o rată a dobânzii fixă, de trei procente, merită cu siguranță să cumpărați proprietăți imobiliare pe credit, chiar dacă familia are economii, deoarece vă puteți păstra banii într-o garanție guvernamentală cu randament mai mare pe termen lung. Rata dobânzii la valorile mobiliare guvernamentale ungare a fost acum ridicată de Centrul de gestionare a datoriei publice (ÁKK) Zrt. La 3%, rata actuală a dobânzii la valorile mobiliare guvernamentale ungare este de 3,25% fixă, anul 4.5 și cel de trei ani, plătește 2% dobândă în noua perioadă a dobânzii. Desigur, cel mai bine este să cumpărați un Baby Bond din banii pentru copii: rata dobânzii sale va fi de 5,8% în acest an, în timp ce va rămâne cu 3% peste inflație în fiecare an.

Odată ce a devenit o nebunie

A fost o perioadă similară în Ungaria. Când la începutul anilor 2000 au fost introduse împrumuturi pentru locuințe sub formă de dobândă subvenționată, care ar putea fi împrumutate la o rată fixă a dobânzii de 5-6%, a meritat să profitați de ocazie pentru cei care nu aveau efectiv nevoie de împrumutul subvenționat, deoarece au avut suficiente economii întrucât s-a constatat că banii lor erau mai mari.depozit bancar purtător de dobânzi. Apoi, proliferarea împrumuturilor ieftine pentru locuințe a lovit o gaură serioasă în buget, în ciuda înăspririi, potrivit unui raport al Biroului de Conturi de Stat între 2000 și 2007, aproape 1.500 miliarde HUF au trecut de la buget la subvenții pentru locuințe, în ciuda răspândirii rapide a împrumuturi valutare bazate pe piață începând cu 2004.

Piața împrumuturilor de forint subvenționate ar putea relua din a doua jumătate a anului 2019, deoarece majoritatea cererilor de ciocolată au fost depuse pentru apartamente second-hand - date de la Magyar Nemzeti Bank (MNB) și Ministerul Finanțelor dezvăluit cu Napi.hu.

Valoarea agregată a contractelor de susținere a ciocolatei de la modificarea din februarie 2016 (la 10 februarie 2016, au fost publicate în limba maghiară două noi decrete privind noile tipuri de bomboane de ciocolată legate de construcția și cumpărarea de locuințe noi și cumpărarea și extinderea locuințelor second-hand Gazeta) 237 A fost de 5 miliarde HUF, din care 188,7 miliarde HUF au fost plătite până la sfârșitul anului 2018. Numărul de acorduri de subvenții încheiate de la lansarea sa în urmă cu trei ani a fost de 76.266.

Până în prezent, au fost reticenți să solicite credit

Cu toate acestea, doar o cincime din contracte, 15.179, au fost încheiate pentru construcția de locuințe noi, deși acesta a fost cel mai mare articol în total, 101,43 miliarde HUF. 8.154 de persoane au solicitat un șoc în valoare de 58,5 miliarde HUF pentru a cumpăra o casă nouă.

Două treimi din contracte au sprijinit achiziționarea de apartamente second-hand, iar statul a plătit acestor familii 75,5 miliarde HUF. Relativ puțini, nu chiar 1.300 de persoane au cerut un șoc pentru extinderea locuinței, cu o valoare totală de puțin peste 2 miliarde HUF.

Potrivit Napi.hu, jumătate din cei 76,3 mii de solicitanți de până acum au solicitat un împrumut în plus față de cec: 38.103 contracte de împrumut au fost încheiate cu solicitanții, dintre care 20.000 au contractat împrumuturi subvenționate, totalizând 146 miliarde HUF - probabil au solicitat un împrumut pentru un apartament nou sau o construcție și aproape 18.000 de persoane au solicitat un împrumut de locuințe pe piață de aproximativ 160 miliarde HUF. Probabil că au solicitat un împrumut pentru o locuință uzată, deoarece ar fi putut obține împrumutul subvenționat pentru o nouă locuință în condiții mai bune.

Utilizarea ciocolatei din februarie 2016

Obiective	Contract (buc)	Valoare (miliarde HUF)
Construirea unui apartament nou	15 179	101,43
Cumpărarea unui apartament nou	8 154	58,51
Cumpărarea unei case uzate	51 651	75,47
Extensie acasă	1 282	2,05
Împrumut	38 103	305
A subvenționat dobânzile	20 153	146
Dintre acestea, ratele dobânzii pe piață	17 950	159
În total	76 266	237,46 (din care 188,72 miliarde au fost plătite)

De asemenea, merită foarte mult pentru bănci

Dacă randamentele obligațiunilor guvernamentale încep să crească în viitor, marjele instituțiilor de credit ar putea continua să crească, ceea ce înseamnă că băncile vor avea interes să ofere credit subvenționat de stat tuturor clienților de ciocolată în loc de împrumuturi bazate pe piață.

Astfel, dacă o familie cu doi copii poate lua un împrumut de 10 milioane HUF de ciocolată și apoi să investească acești bani în viitorul copiilor, de exemplu sub forma unui Baby Bond, atunci în primul an va câștiga deja 280.000 HUF pe marja de dobândă singură (5,8 și respectiv 3%).).

În primul an, banca împrumutătoare câștigă acum cu 36.000 HUF mai mult din împrumutul subvenționat decât un așa-numit împrumut de locuințe pentru consumatori (MFL), a cărui subvenție la dobândă îi costă pe contribuabili 386.000 HUF. Cu un împrumut de 15 milioane HUF, familia care alege Baby Bond poate câștiga 420.000 HUF în dobânzi, profitul băncii este de 54.000 HUF, iar cheltuielile statului sunt de aproape 580.000 HUF în primul an.

Dacă ratele vor rămâne aceleași în viitor și două treimi dintre cei care cer bomboane continuă să cumpere apartamente second-hand, băncile ar putea semna zeci de mii de contracte subvenționate cu dobânzi. Împrumutații se vor descurca bine, în timp ce instituțiile de credit vor putea, de asemenea, să-și frece palmele, deoarece listele recente de condiții acumulează în prezent 3,86 puncte procentuale de subvenții la dobândă pe an pentru împrumuturile de ciocolată plătite, care este mai mare decât marja actuală a dobânzii pe piață. În comparație, marja maximă a dobânzii la împrumuturile pentru locuințe din CFM poate fi substanțial mai mică decât înainte, la doar 3,5 puncte procentuale.

Împrumuturile cu dobânzi de piață se epuizează, de asemenea

Desigur, există și familii care ar folosi efectiv împrumutul pentru locuințe. MKB Bank jumătate din bomboanele care au cumpărat apartamentul la mâna a doua au luat un împrumut pentru a cumpăra proprietatea selectată, La CIB Bank 57 la sută dintre clienți au încheiat până acum un împrumut cu rată de piață cu sprijin. La OTP Bank Mulți oameni au solicitat, de asemenea, un împrumut pentru un apartament second-hand, iar suma medie a împrumuturilor plătite lucrătorilor din ciocolată a fost de 7 milioane HUF, dar aceasta include și proiectele de construcții. UniCredit Bankl 72 la sută din contractele de ciocolată au fost destinate apartamentelor de ocazie, iar 80 la sută din toate bomboanele de ciocolată au cerut un împrumut, ceea ce înseamnă că mulți cumpărători de proprietăți de mâna a doua ar putea deveni și ei îndatorători.

Contribuabililor li se poate asigura oarecum că nu toate familiile vor avea dreptul la împrumutul care poate fi plătit cu maximum 10 milioane HUF sau 15 milioane HUF. Proprietățile achiziționate trebuie să poată deține împrumutul ca garanție și, dacă copiii nu s-au născut încă, plata în avans. Dacă un cuplu dorește să acorde un împrumut maxim de 15 milioane HUF cu trei copii, poate împiedica proprietatea selectată cu o ipotecă de 17,2 milioane HUF, pentru care trebuie oferit ca garanție un apartament în valoare de cel puțin 21,5 milioane HUF - mai mult, suma maximă este probabil doar pentru bunuri imobiliare mai valoroase.se va asigura de instituții de credit prudente.

Desigur, familiile pot găsi cu ușurință 25-30 de milioane de proprietăți în capitale și județe, dar vor trebui, de asemenea, să respecte regulile privind ratele aferente veniturilor (jtm). Așteptările MNB sunt mari. În cazul creditelor ipotecare noi cu forint cu o perioadă de dobândă mai mare de cinci ani, dar mai mică de 10 ani - împrumuturile de ciocolată aparțin acestei categorii - banca centrală stipulează că rata lunară a ratei poate fi de 40% din venitul net lunar regulat peste HUF 35.000 și, respectiv, 400.000 HUF.

Și, în practică, băncile pot fi chiar mai stricte, de exemplu, venitul unei femei însărcinate care este săracă nu este sau nu este luat în considerare pe deplin în evaluarea creditului, deoarece acest sprijin încetează după ce copilul are 3 ani. Prin urmare, se așteaptă ca suma maximă a creditului subvenționat să fie acordată familiilor cu venituri mai mari care cumpără proprietăți imobiliare mai scumpe.