penzvilaga.hu

În scrisoarea de notificare privind decontarea și forintul, mulți împrumutați în valută s-au confruntat cu faptul că, deși își plăteau împrumuturile de ani de zile, datoria lor era încă semnificativă. Se întâmplă chiar ca datoria acum în HUF să fie mai mare decât suma primită în HUF în momentul plății.

Este greu să accepți asta. În schimb, pentru a înțelege motivul exact, trebuie să știm două lucruri despre creditul nostru pe bază de valută. Cele două lucruri care au afectat cel mai mult suma datoriilor restante acum:

modul în care s-a schimbat cursul de schimb de la data contractului
cât (capital) am rambursat în ultimii ani

Datoria curentă a împrumutului exprimată în ipoteci în valută a fost/este cea mai afectată de schimbarea cursului de schimb. Acesta este riscul valutar mult menționat. Acest lucru nu este soluționat prin decontare.

Să presupunem că ați contractat un împrumut de 30.000 franci elvețieni (CHF) la o rată de 180 HUF/CHF. Convertit în HUF, aceasta înseamnă că suma inițială a împrumutului a fost de 5,4 milioane HUF, adică această sumă a fost plătită. Presupunând că, de-a lungul anilor, datoria dvs. valutară (de capital) a scăzut la 20.000 CHF și banca a transformat această datorie în HUF la cursul de schimb legal de 256.47 HUF/CHF. Astfel, datoria dvs. în HUF devine în prezent 5.129.400 HUF.

Se poate observa că, chiar dacă suma datoriei dvs. exprimată în valută străină a scăzut chiar semnificativ, valoarea sa exprimată în HUF a rămas ridicată din cauza slăbirii semnificative a HUF.

Ca să nu mai vorbim, de exemplu, dacă conversia forintului nu a avut loc la cursul de schimb fix de 256,47 HUF/CHF, ci la, să zicem, cursul de piață valabil la momentul conversiei forintului, care era în jur de 290 HUF -300/CHF. Rețineți că, dacă doriți să solicitați ca împrumutul dvs. să nu fie convertit în forinți, datoria și rata „convertite” în forinți vor fi deja ajustate la cursul de schimb al pieței francului elvețian. Cu alte cuvinte, suma datoriei dvs. curente exprimată în HUF va fi și mai mare (despre asta am scris aici).

Așadar, aruncați o privire la francul elvețian în momentul contractului de împrumut sau la cursul de schimb euro pentru un împrumut pe bază de euro și comparați suma cu cursurile de schimb utilizate pentru conversia forintului (euro: 308,97, franc elvețian: 256,47).

Dacă cursul dvs. de schimb a fost semnificativ mai mic decât cursul de schimb fix în momentul plății, acest lucru justifică faptul că datoria dvs. a rămas ridicată (chiar dacă ați plătit toate ratele cu exactitate și la timp până acum).

De ce forintul a slăbit atât de mult împotriva francului elvețian? Acest lucru nu depinde de tine și nu de mine, nici măcar de băncile din Ungaria. Pur și simplu, participanții la piață, ținând cont de multe aspecte, ne-au „evaluat” forintul față de francul elvețian. La fel cum euro a fost evaluat față de dolar în trecutul recent. A slăbit cu peste 30% față de dolar.

Rambursarea plătită în ultimii ani a avut, de asemenea, un efect asupra reducerii datoriei dvs. restante. În cazul împrumuturilor în valută, acest lucru a fost semnificativ mai puțin important decât modificarea cursurilor de schimb. Pe de altă parte, în cazul împrumuturilor bazate pe forint, reducerea datoriei dvs. a fost afectată în esență numai.

Puteți rambursa împrumutul în două moduri. Vă plătiți rata exact lună de lună și rămâneți fără datorii până la sfârșitul termenului. Sau puteți efectua plăți suplimentare ocazionale pe parcursul termenului, așa-numitele plăți anticipate, care pot accelera rambursarea împrumutului.

Rata plătită constă de obicei în două părți. Din dobânda împrumutului dvs. și rambursarea datoriei (rambursarea principalului). Și dacă aveți o taxă de manipulare, trebuie să plătiți pentru aceasta. Dobânzile și costurile de manipulare sunt costul împrumutului dvs. sau, altfel, prețul de consum! Iar datoria dvs. va scădea în măsura în care rambursarea principalului face parte din rata dvs. totală.

Împrumuturile sunt de obicei rambursate utilizând așa-numita metodologie a anuității. Aceasta înseamnă că - presupunând dobânzi neschimbate - trebuie să plătiți întotdeauna aceeași rată pe lună pe parcursul termenului, adică nu se schimbă de la lună la lună. Acest lucru este posibil, deoarece rata totală include dobânzi și plăți de capital în proporții diferite din când în când.

Dobânda dvs. este calculată pe datoria dvs. restantă. Astfel plătiți mai multe dobânzi la începutul mandatului, deoarece datoriile dvs. sunt încă mari, în timp ce în a doua jumătate a mandatului, rambursarea principalului este mai mare. Pe măsură ce datoriile dvs. scad, la fel și dobânzile și ratele cu sumă fixă și veți obține din ce în ce mai mult rambursarea principalului.

În practică, acest lucru înseamnă că, dacă vă aflați încă în prima jumătate a mandatului, cea mai mare parte a ratei pe care ați plătit-o până acum a fost taxată cu dobânzi și costuri de administrare și doar o parte mai mică a redus datoria dvs. restantă. Și pe măsură ce progresați din ce în ce mai mult în timp, datoria dvs. va scădea din ce în ce mai mult.

Consultați tabelul de rambursare din scrisoarea dvs. de notificare. Veți vedea cum se așteaptă să vă schimbe dobânzile și rambursările de capital de la an la an, deoarece băncile vor trebui să vi le arate separat.

Fii pozitiv! Dezvoltă-te și distrează-te!