Nori de furtună se adună din cauza împrumuturilor cu amănuntul

La prima vedere, totul este foarte frumos pe piața creditelor cu amănuntul. Cu toate acestea, în cazul împrumuturilor personale, este deja clar că problema crește și cine va ști ce se va întâmpla după expirarea moratoriului.

furtună

Herman Bernadett, sâmbătă, 11 iulie 2020, 08:02

Există o liniște înainte de furtună pe piața creditelor cu amănuntul, potrivit datelor recente ale Magyar Nemzeti Bank (MNB). Gospodăriile au rămas îndatorate și în primul trimestru, iar calitatea portofoliilor a continuat să se îmbunătățească. La sfârșitul lunii martie, portofoliul de credite al gospodăriilor a crescut la 7.106,4 miliarde HUF, crescând cu aproape 240 miliarde HUF într-un singur trimestru. Deși epidemia de coronavirus și-a lăsat deja amprenta în împrumuturi în a doua jumătate a lunii martie, băncile au plătit încă 688 miliarde HUF în împrumuturi noi în primul trimestru.

Deși acest lucru este mai mic decât în ​​ultimele două trimestre, primele trimestre au fost în mod tradițional mai slabe. Comparativ cu 2019 și 2018, primul trimestru al anului 2020 a fost deosebit de puternic, cu aproape două ori mai multe împrumuturi noi care au fost acordate anul acesta față de acum doi ani și de o dată și jumătate mai mult decât anul trecut.

Portofoliile sunt încă foarte bune

Impactul epidemiei asupra calității portofoliilor nu este încă vizibil. Doar 2,57 la sută din portofoliul de împrumuturi brute este depășit pentru mai mult de 90 de zile, mai puțin de 190 miliarde HUF. Suma împrumuturilor restante pentru mai mult de 90 de zile a scăzut cu aproximativ 8 miliarde HUF în primele trei luni, dar acest lucru nu înseamnă, desigur, că debitorii neplătiți anterior au început brusc să ramburseze. Potrivit datelor băncii centrale, în aceste trei luni băncile au anulat și o sumă mare de 2 miliarde HUF în creanțe și au vândut peste 10 miliarde HUF în împrumuturi administratorilor de creanțe. Mai mult de o treime din acestea erau ipoteci cu folosință gratuită, care probabil au apărut chiar și în vechea perioadă a împrumutului în valută străină, peste 2,7 miliarde HUF de împrumuturi personale au fost transferate către administratorii de datorii și aproape 2 miliarde HUF de împrumuturi pentru locuințe au fost făcute acolo.

În trimestrul următor, se așteaptă ca sistemul bancar să apară cu cifre și mai bune, deoarece moratoriul rambursărilor nu va duce la prăbușirea împrumuturilor vechi, iar băncile vor plasa altele cu multă precauție. Totuși, întrebarea este ce se va întâmpla anul viitor, când debitorii care nu plătesc acum vor trebui să plătească din nou. Băncile se tem foarte mult că raportul creditelor neperformante va crește.

În principiu există puține probleme cu împrumuturile pentru locuințe. Ponderea portofoliului restant pentru mai mult de 90 de zile este de doar 1,19 la sută pentru împrumuturile de locuință cu rată de piață și 1,81 la sută pentru împrumuturile subvenționate. Dintre puținele împrumuturi în valută străină care, dintr-un anumit motiv, nu au fost exprimate în forinți, dar multe sunt încă în pragul de neplată, sau mai mult de o zecime din împrumuturi sunt încă cu cel puțin un an în urmă.

Însoțit de trecut

Ipotecile cu folosință gratuită se numără printre cele mai problematice la cinci ani de la conversia forintului și la mai mult de un deceniu după criza creditelor din 2008-2009. Deși băncile transmit în mod continuu portofolii nesalvate administratorilor de datorii, la sfârșitul lunii martie mai aveau în bilanț credite ipotecare de 61,5 miliarde HUF care nu erau rambursate de cel puțin 90 de zile. Cele mai multe dintre acestea ar fi putut fi foste împrumuturi în valută exprimate în forint. Problema este cu atât mai mare cu împrumuturile ipotecare cu utilizare gratuită rămase în valută străină, proporția creditelor restante pentru mai mult de 90 de zile este încă de 36,7 la sută, deși acum trei ani trei din cinci împrumuturi se încadrau încă în această categorie.

Ipoteci cu folosință gratuită au fost contractate de puțini de la dispariția împrumuturilor în valută, în schimb piața creditelor personale negarantate s-a învârtit în ultimii trei ani. Din primăvara anului 2017, portofoliul de credite cu amănuntul al populației s-a triplat mai mult, iar la sfârșitul lunii martie a acestui an, împrumuturile personale din forint se apropiaseră deja de 930 miliarde HUF. Cu toate acestea, ele devin din ce în ce mai neperformante. Portofoliile care s-au îmbunătățit constant până la mijlocul anului 2019 s-au deteriorat în al doilea trimestru. În șase luni, volumul împrumuturilor personale restante pentru mai mult de 90 de zile a crescut cu peste 10 miliarde HUF, ceea ce reprezintă de o dată și jumătate suma din toamna anului trecut. Raportul împrumuturilor neperformante este deja de 3,13 la sută, care a avut loc ultima dată la jumătatea anului 2018.

Nici mulți nu rambursează împrumuturile auto. Deși proporția împrumuturilor restante pentru mai mult de 90 de zile este pe o tendință de scădere, aceasta este încă peste 15%. Mai mult, majoritatea debitorilor renitați nu numai că au rămas cu câteva rate lunare, dar au alunecat cu salariul de cel puțin un an.

Încep dificultățile

Deși moratoriul ar fi putut ajuta temporar pe mulți, există deja semne îngrijorătoare ale descoperirilor de cont. Pentru aceste împrumuturi, plata în rate a fost suspendată și pe 19 martie, dar împrumutul nu a fost ulterior acoperit de moratoriu, iar în martie, „sfârșitul lunii” poate ajunge la mulți.

Datoria totală a descoperirilor de gospodării a scăzut în primul trimestru, ceea ce ar fi putut juca și un rol în moratoriu. De exemplu, cei care au plătit alte împrumuturi, împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi auto și nu au rambursat acum au mai rămas în conturile lor curente, mai puțin minus. Cu toate acestea, viața celor aflați în cele mai dificile situații s-ar putea să se fi deteriorat și mai mult, întrucât descoperirile scadente de peste 90 de zile au crescut de la 5,08 la 5,14 la sută din portofoliul total.

O tendință similară poate fi observată și pentru împrumuturile cu carduri. Datoria totală a scăzut după ce probabil cheltuielile au scăzut și acolo unde alte împrumuturi trebuiau rambursate, dar proporția creditelor cu card restante pentru mai mult de 90 de zile a început să crească din nou după o scădere de la un an la altul, de la 3,48 la 3,93 la sută în trei luni.

Pentru creditele neperformante, portofoliul neperformant are un minim de 0,2 la sută. Cu toate acestea, îmbunătățirea acestui tip de împrumut se datorează în principal faptului că MNB include și subvenții pentru așteptarea copiilor, a căror valoare este în continuă creștere, iar proporția creditelor restante este scăzută pentru acest împrumut. Acest tip de împrumut poate include, de asemenea, împrumuturi lombarde contractate de clienții băncilor private pentru achiziționarea de valori mobiliare, care, de asemenea, este puțin probabil să scadă.