Să salvăm! De ce, cum, cât?

Câțiva dintre voi m-ați contactat în ultimele zile pentru sfaturi personale (Vă mulțumesc din nou pentru încredere). De aceea m-am gândit să scriu câteva lucruri de bază despre economisire.

Vorbirea în avans va fi lungă, dar sper că va fi și de folos.

În ce scop ar trebui să salvați? Mulți maghiari nu au rezervă, trăiesc de la o lună la alta. Lucrul trist este că chiar și cei care altfel ar fi capabili să facă chiar și o sumă serioasă pe lună fără probleme.

Ceea ce întreb mereu clienților și vă întrebați acum: dacă ați câștiga cu 20.000 de forinți mai puțin pe lună decât înainte, ați trăi din asta (să spuneți, să fiți concediați și să căutați un loc de muncă nou care să plătească mai puțin)? Răspunsul pentru 90% dintre oameni este da. La McDonald’s ar fi mai puțini, ar trebui să alegeți o șuncă mai ieftină și ar fi, de asemenea, o zecime mai ieftină din pantofii sport, dar majoritatea ar ieși și din salariul mai mic cu puțină strângere a centurii.

Adică, ai putea pune cu ușurință deoparte douăzeci de mii de luni (suplimentare) pe lună. Vom vedea mai târziu dacă este suficient.

Al doilea este locul în care puteți economisi foarte mult examinând costurile generale. Unul dintre clienții mei antreprenori avea un contract pe internet de lungă durată, a plătit ceva de genul 8.000 pe lună, în timp ce existau o mulțime de oferte pentru jumătate din asta. Dar era prea ocupat în căutarea unui nou furnizor. Am întrebat dacă îți vei lua timp pentru 96 de mii de forinți? Pentru că atât l-a costat ocupația sa în ultimii doi ani și va costa la fel în următorii doi. Cât plătiți pentru internet, telefon mobil, gaz, electricitate? Știi deloc? Dacă puteți economisi doar 3 mii pe lună cu un pachet mobil mai ieftin, nu lăsați televizorul în modul stand-by, deconectați încărcătorul mobil atunci când nu îl utilizați și restul, sunt deja 36 de mii de forinți pe an.

Vând un cont bancar zero forinți, care este cu adevărat zero forinți (comision lunar, taxă de transfer, taxă card etc. sunt toți zero forinți) și este deja disponibil de la 75 mii forinți de venit. O persoană obișnuită ar economisi 12-15 mii pe an fără probleme, sau chiar mai multe (adăugați o dată costurile unuia din conturile dvs. bancare, nu uitați comisionul anual de card de 2-5 mii de forinți). Câți oameni dintr-o companie de 50 de persoane credeți că au trecut la acest pachet? Îți voi spune: 4-5 persoane. El nu se mișcă de restul lenei și al iubirii de confort. Cum ați decide? (Locul publicității: dacă cel puțin cinci persoane din compania dvs. sunt interesate de acest pachet, scrieți un e-mail 🙂)

A treia practică obligatorie, că îți gestionezi TOATE cheltuielile timp de cel puțin trei luni (deși poți chiar să te obișnuiești). Vei fi foarte surprins, îți promit. Cât costă un cappuccino HUF 250 pe zi în bufet corporativ într-un an? 273 de zile lucrătoare până la exact 136.500 HUF. Cele două cola-sticlă mică, cu aceeași cantitate de 500 de forinți în cutia zilnică, înseamnă o cheltuială anuală de 182.500 HUF. Aceste trei articole reprezintă peste 400 de mii de forinți pe an. Dar dacă economisești două sute pe zi pentru prânz, indiferent cât ai găsi în călătorie, toți sunt bani găsiți. Tind să sugerez ca banii cheltuiți pentru alimente să fie aleși separat și pentru mâncarea obișnuită (pâine, mezeluri, prânz etc.) și „junk food” (chipsuri, ciocolată, băuturi răcoritoare, burgeri, înghețată și alte alimente inutile) Nu uitați Scrieți TOTUL, nu guma de mestecat HUF 120 sau parcarea HUF 200. Există programe bune pentru acest lucru, chiar și pentru cel mai prost telefon mobil.

Al patrulea exercițiu: frânează-ți dorințele. Nu vreau totul acum. Doar un exemplu: pentru iPad și Galaxy Tab, mulți oameni au cheltuit 220-240 de mii de forinți, un an mai târziu aruncă 100-120 de mii pentru oameni. Și întrebarea este, chiar ai nevoie de ea? Cumpărați stele de anul trecut la jumătate de preț, veți ajunge și la anul viitor.

A cincea zonă: nu vă ridicați nivelul de trai împreună cu câștigurile. 90% dintre oameni ar fi fost fericiți timp de zece ani dacă ar fi câștigat la fel de mult ca acum (în termeni reali, nu doar în termeni nominali), totuși, nu au aceleași rezerve ca atunci. De ce? Pentru că a cheltuit banii pentru vacanțe din ce în ce mai scumpe, a trebuit să cumpere o mașină mai nouă și mai mare și cât de greu ar continua să trăiască într-un apartament atât de mic. Și o astfel de persoană geme din ce în ce mai mult pe un credit din ce în ce mai mare.

Avertisment important: nu proiectați niciodată prezentul în viitor, nu anticipați câștigurile viitoare. Dacă aveți o slujbă bine plătită astăzi, este posibil să nu fie în doi ani. Dacă afacerea dvs. merge bine astăzi, s-ar putea să nu fie așa mâine. Permiteți-mi să vă dau un exemplu al ambelor: unul dintre clienții mei avea magazine bune de aparate auditive, unul în Budapesta, unul în mediul rural. Cifra de afaceri lunară numai în magazinul din Budapesta a fost de aproximativ 25 de milioane. El a crezut că își poate permite un Mercedes închiriat și puțin alt lux. Apoi peste noapte, TB nu a suportat aparatele auditive cu 90%, așa că nimeni nu și-a dorit un dispozitiv digital otrăvitor. Cifra de afaceri lunară a scăzut literalmente la 3 milioane în câteva zile, în timp ce toate cheltuielile sale au rămas aceleași (chirie, angajați, leasing Mercedes etc.)

Un alt client era un manager intermediar bine condus, cu un salariu de 700.000, peste cincizeci. Simțea că își permite piscina și alte lucruri scumpe. Peste noapte, compania a fost vândută unui proprietar străin care și-a plantat oamenii în toate funcțiile de conducere (logic). Omul nostru a rămas acolo fără muncă și bani, nu a mai putut găsi alt loc de muncă pentru foarte mult timp. (Pentru că avea așteptări salariale, desigur) Nici el nu avea rezervă.

Oricum, sunt adesea șocați când văd că oamenii care câștigă foarte bine într-o poziție superioară sunt datori până la gât. Linie de credit utilizată complet plus card de credit, în timp ce văd în bancă că câștigi 7-8-900 de mii de forinți pe lună. Aceasta este iresponsabilitate și prostie financiară totală.

Apropo, creditul: creditul nu este altceva decât să-ți vinzi câștigurile viitoare în avans, la cheltuieli cu dobânzi foarte deprimante. Ceea ce mulți nu înțeleg: CREDITUL NICIODATĂ NU REZOLVĂ NIMIC! Dacă câștigi puțin, dacă nu ai bani pentru o mașină obișnuită, dacă nu ieși din salariu, împrumutul nu îți oferă o soluție, ci te împinge într-un teanc și mai adânc, pentru că atunci chiar trebuie să plătească dobânzi. Soluția este să vă creșteți veniturile și să vă reduceți cheltuielile, să nu acoperiți aparent deficitul cu credit în timp ce creați un deficit și mai mare.

Atunci cum poți salva?

Primul pas către finanțe sănătoase este să obținem o sumă egală cu mijloacele noastre de trai lunare îl punem deoparte într-un depozit bancar. Este o vacă sacră, nu pictăm bucătăria din ea, nu plecăm în vacanță, nu cheltuim niciodată nimic pe ea. De ce este necesar acest lucru? Pentru că, în orice moment, vă puteți pierde slujba sau temporar sănătatea. Atunci trebuie să folosești acei bani. Domnul Goofy, cu creditul ipotecar pe gât, cheltuielile generale și mijloacele de trai ale familiei sale, este obligat să ia primul loc de muncă prost plătit, deoarece bucla financiară din jurul gâtului său se strânge zi de zi. Cei înțelepți, vă puteți simți liberi să candidați pentru cele mai bune locuri de muncă și spuneți angajatorilor care vă recomandă un loc de muncă/salariu prost că credeți că slujba și abilitățile dvs. valorează mai mult decât atât. Puteți alege cu ușurință dacă aveți o rezervă de șase luni în spate.

Al doilea pas este să scapi de tot creditul tău. Pentru că nu are prea mult sens să plătești băncii dobânda de 10-20-30% în timp ce primești 6% minus dobândă fiscală a dobânzii pentru banii tăi de la aceeași bancă. Dacă nu puteți face acest lucru, încercați să reduceți împrumuturile scumpe (împrumuturi cu card de credit pentru împrumuturi personale, împrumuturi personale pentru ipoteci cu utilizare gratuită etc.)

Dacă sunteți alături de acești doi, luați în considerare ce alte scopuri trebuie să economisiți. Începând viața copilului, pensionarea, mașina nouă, renovarea locuințelor, rezerva generală etc.

Acest lucru ne aduce la întrebarea „cât ar trebui să depun pe lună”. Răspunsul este simplu: redistribuiți-vă nevoia recunoscută. De exemplu, o altă mașină va costa 2 milioane HUF în cinci ani. Sunt 400 de mii de forinți pe an, 33 de mii de forinți pe lună. Suplimentul de pensie în 30 de ani va fi de 40.000 HUF pe lună. Dacă mai trăiești pentru a te retrage în medie 15 ani, va trebui să cheltuiți 20.000 pe lună pentru asta, dacă mai ai 30 de ani. Pentru copii 5 milioane în 12 ani etc., etc. (Notă: întrucât inflația și randamentele disponibile se echilibrează aproximativ, putem conta, de asemenea, în valoare actuală ceea ce economiile vor aduce, vor fi consumate de inflație. Dar oricine dorește să cripteze, se simte liber să calculeze tot felul de randamente și inflație.)

Adăugând aceste rezultate, apare o sumă importantă, să zicem 80-90 mii de forinți pe lună. Cea mai grea parte a tuturor este că într-adevăr aveți nevoie de tot. Atunci le spun clienților să facă totul pentru că au nevoie de acea sumă. Sigur, nu vor avea suficientă plată, dar tocmai acesta este scopul meu de a-i face să-și dea seama că câștigă pur și simplu prea puțin. O mulțime de oameni merg la muncă pentru 120-140 de mii de forinți pe lună, lucrează pentru a putea mânca și mănâncă pentru a putea lucra. Asta nu are prea mult sens. Dar dacă puneți 80.000 pe lună din acei bani, nu vor mai ieși din rest, așa că trebuie să începeți să vă gândiți la modul în care ați putea merge mai departe. Ia o lecție de chitară după-amiaza? Înveți engleza în mod normal pentru a obține un loc de muncă mai bun? Sau orice te scoate din vegetația ta actuală.

Celălalt: indiferent cât de mult faceți pe lună, dacă nu vă doare, dacă nu simțiți că vă lipsește, pur și simplu faceți prea puțin. Atunci economisești doar puțin din surplusul tău. Chiar și o mână de mici 10 pe lună, chiar și o mână va fi mică.

Mulți oameni cheltuiesc 5-6 mii de forinți pe lună și sunt fericiți să economisească. 5 mii de forinți pe lună 60 mii pe an într-un an, 600 mii în zece ani. Pentru ce este suficient? Fondul de pensii voluntare de 3.000 forinți este, de asemenea, o autoamăgire.

Încă am vrut să scriu despre ceea ce puneți în ceea ce puneți în el, dar acesta ar trebui să fie un alt articol.

Ca răspuns la câteva comentarii, aș dori să clarific câteva lucruri:

- A câștiga puțin nu este un păcat, dar nu este o binecuvântare. Da, trebuie să mergem mai departe. Dacă este necesar, trebuie să vă înscrieți la o școală de seară sau să învățați o limbă sau poate începeți o afacere bună, în primul rând în timp ce lucrați. Mulți oameni se plâng de cât câștigă puțin, dar dacă întrebi ce ai făcut în ultimii cinci ani pentru a schimba acest lucru, se dovedește că nu este nimic. Cu toate acestea, puteți ridica gratuit o carte bună în limba engleză din bibliotecă sau o puteți cumpăra împreună cu un CD pentru 3 mii HUF. Colegiul este gratuit până la prima diplomă. Deci învățarea nu este o chestiune de bani, ci doar o chestiune de determinare.

- Salvarea nu este același lucru cu salvarea. În Biblie trebuiau plătite două zecimi. Unul a mers să mențină statul, celălalt a trebuit să bată literalmente zeciuiala. Ei au trebuit să cheltuiască cu mâncare, băutură, sărbătoare pentru a se bucura de binecuvântările pe care le-a dat-o Dumnezeu pentru a-și înveseli sufletele după ani de muncă. În termenii de astăzi, au trebuit să plece în vacanță timp de două săptămâni. Și a fost o lege obligatorie, nu un program ales liber. Dacă sunteți interesat, îl puteți citi aici: biblia.hit.hu/bible/21/DEU/14/22#v22.

„Este mai bine să bateți cinci mii pe lună decât să bateți totul”. Dar față faptelor, cât de mult vor fi cinci mii de forinți pe lună în zece ani. Acoperă nevoile tale? Dacă nu, gândiți-vă cum puteți face mai mult.

„Au fost cei care s-au opus ca eu să scriu să fac cât de mult mă doare deja”. Desigur, nu mă gândesc la masochism și nici nu fac atât de mult încât să nu mai fie plin de pantofi. Dar faceți-o astfel încât să rămâneți fără bani, trebuie să vă restructurați cheltuielile pentru a obține restul de bani.

- Unii oameni suportă 80.000 pe lună. Din păcate, aceasta este o matematică simplă, adaug 30 de mii pentru pensionare, 33 de mii pentru înlocuirea mașinii și 27 de mii pentru un copil. Spune-mi de care nu ai nevoie? Dacă există una, vă puteți reduce economiile lunare. În caz contrar, trebuie să vă reduceți cheltuielile și să vă măriți veniturile, nu există altă soluție.