Economie

După 12 ani de muncă, Szabolcs Takács a realizat visul multora: trăiește din profitul investițiilor sale și lucrează numai dacă este fericit. I-am cerut rețeta.

(Următorul interviu a fost comentat de mulți dintre cititorii noștri, aceste reacții, lecțiile lor sunt rezumate în acest articol.)

hvg.hu: La vârsta de 34 de ani, adică te-ai „pensionat” acum un an și jumătate, nu mai lucrezi în sensul obișnuit al cuvântului și probabil că nu o vei face. În blogul său, el numește acest lucru un experiment uman. Cum să înțelegem această existență de pensionare?

hvg.hu: Cum arată o zi dacă la asta trebuie să lucrezi?

T. Sz.: Trăiesc o viață foarte activă, nu-mi agăț picioarele. Îmi trăiesc viața după sistem, mă ridic aproape în fiecare zi la șase, fac yoga, citesc foarte mult. Cred că secretul unei vieți fericite de pensionare este constant ocupat. Trebuie să fie ceva pentru a te trezi dimineața. Mulți oameni cred că lucrează toată viața, așteptând ca în sfârșit să nu facă nimic atunci când se pensionează. Mă tem că în curând se vor acri, vor coborî. Cred că pensionarii fericiți își găsesc un scop pentru ei înșiși, își fac meserii, grădină, cap de pod, trăiesc liber, dar nu fac ceva care trebuie. Fermierul Bálint, de exemplu, pare așa de departe. Pentru mine, acesta este modelul de urmat.

Foto: Gergely Túry

hvg.hu: Câți bani este nevoie pentru ca cineva să se pensioneze devreme?

T. Sz.: Cred că cel puțin de 25 de ori costul anual al vieții. M-am pensionat cu 30 de ori mai mulți bani, iar de 35-40 de ori suma poate fi suficientă pentru o viață cu o siguranță deosebită.

hvg.hu: In ce sunt banii tai?

T. Sz.: Portofoliul meu are aprox. Este de 60% în stoc, 20% în imobiliare și 20% în numerar. Am în mare parte acțiuni care plătesc dividende. Am cumpărat proprietatea în scopuri de investiții. Dividendele, chiria și munca ocazională plătită îmi umflă în mod constant deținerile de numerar, pe de o parte trăiesc din aceasta și, pe de altă parte, reinvestesc. Cumpăr majoritatea acțiunilor de mult timp, criza din 2008 s-a încheiat când am putut obține hârtii foarte bune la un preț scăzut. De exemplu, am cumpărat acțiunile lui Állami Nyomda în jurul valorii de 400 HUF în acel an și am plătit un dividend de 86 HUF anul acesta. Numai acest lucru reprezintă o rentabilitate de peste 20%.

hvg.hu: El își menține cheltuielile lunare strict la un anumit nivel, chiar dacă stocul de numerar se umflă sau cheltuiește banii în plus?

T. Sz.: Îmi place să mă joc cu ea așa cum îmi place. Un proiect de vară, de exemplu, l-a adus bine, de exemplu, și am decis să-mi ridic nivelul de trai timp de două luni și chiar am plecat într-o călătorie timp de o lună. Dar păstrez nivelul costurilor investițiilor mele suficient de puternic oricum. Rar trec prin asta, este mai tipic că, dacă am mai mulți bani pentru casă, îmi voi crește investițiile, ceea ce, desigur, va crește veniturile pe termen lung.

hvg.hu: A existat deja un caz în care venitul lunar nu acoperea nivelul costurilor?

T. Sz.: Acest lucru nu s-a mai întâmplat până acum.

hvg.hu: Dacă vă confruntați cu un accident bursier, ce se va întâmpla?

T. Sz.: Banii se află în mare parte în acțiunile companiilor care și-au strâns sau cel puțin păstrat dividendele din memoria umană. Fluctuațiile prețurilor acțiunilor nu sunt, așadar, foarte afectate, aș putea avea probleme atunci când criza economică atinge un nivel în care companiile reduc suma dividendelor. Frumusețea acestui model este tocmai faptul că valoarea proprietății mele se poate modifica, valoarea acțiunilor mele se poate schimba, dar chiriile și dividendele primite - pentru a fi exagerate - rămân constante. Nu mă deranjează dacă valoarea portofoliului meu scade brusc cu, să zicem, 30 la sută din cauza prăbușirii bursierei. Dar, desigur, nu pot exclude că într-o zi va exista o recesiune în care veniturile mele scad deja. Nu întâmplător numesc experiment uman ceea ce fac, este în punte că nu intră.

Foto: Gergely Túry

hvg.hu: V-a crescut averea totală într-un an și jumătate? Acum are de peste 30 de ori acoperirea cheltuielilor sale anuale?

T. Sz.: Da, valoarea activelor mele a crescut pentru că am mărit valoarea investițiilor mele, dar acoperirea este independentă de aceasta. Acest lucru se datorează faptului că, în momentul pensionării, este necesar să se decidă care este acoperirea, atunci nivelul costurilor nu mai trebuie ajustat în consecință, ci trebuie crescut „numai” de rata inflației.

hvg.hu: Și cât ai strâns? Aș putea, de asemenea, să întreb cât de multă inflație credeți că este acum în Ungaria?

T. Sz.: Am corectat cinci procente, evident nu pe baza datelor oficiale privind inflația, ci pe percepție.

hvg.hu: Cum să colectați suficienți bani în 12 ani pentru a vă retrage? Dacă presupunem că cineva dorește să obțină salariul actual ca rentabilitate a investiției și presupunem că își poate pune 10 la sută din salariu, durează încă sute de luni.

T. Sz.: Mulți oameni renunță la lanț atunci când încep să calculeze acest lucru. În același timp, trebuie văzut că nivelul de cost are cel mai mare impact asupra calculului. În cazul în care cineva este capabil să facă față nevoilor sale și să-și reducă costurile, timpul necesar economisirii va fi foarte scurtat. Dacă un butoi este perforat într-o mie de locuri, degeaba se umple apă în el. Pe de altă parte, dacă cineva începe să economisească, în timp va ajunge la un nivel în care își poate investi deja economiile. Și dacă nu risipiți beneficiile acestui lucru, dacă nu vă creșteți nivelul de costuri și nu vă întoarceți banii înapoi, timpul necesar pensionării poate fi scurtat. Așa cum am spus, am aprox. Mi-a trebuit 12 ani să colectez de 30 de ori costul meu anual, dar acest lucru variază foarte mult de la individ la individ, desigur în funcție de mărimea venitului și de nivelul costului și de succesul investiției. Este nevoie de multă autoexaminare pentru a determina nivelul de cost necesar.

hvg.hu: Pare un comportament firesc că atunci când cineva își termină școala și începe să lucreze, adică are propriul venit pentru prima dată, vrea să se bucure de cheltuieli, vrea să consume, vrea să culeagă roadele munca lor. În momentul în care îți dai seama, ai peste treizeci de ani, când - în exemplul tău - ai putea chiar să nu mai lucrezi. Un astfel de nivel de conștientizare și „autocompătimire” poate fi de așteptat de la un tânăr?

T. Sz.: Sunt norocos pentru că am primit mult ajutor de la părinții mei. Ca student la ultimul an, am început să lucrez lângă școală și le-am spus, mulțumesc, mă susțin acum. La aceasta, au spus că, până la ceremonia de absolvire, vor purta totuși îngrijorarea mea financiară dacă promit să nu-mi împrăștie salariul. Am locuit într-un cămin, ceea ce înseamnă că costurile de locuință erau mici, așa că am reușit să strâng micul capital inițial pe care îl foloseam pentru a-mi începe economiile într-un an. În plus, am primit ajutor de familie: după absolvire, părinții mei au cumpărat un panou de la Zugló, în care puteam muta fratele meu și cu mine. Adică, nu a trebuit să colectez pentru propriul meu apartament nici după facultate, aș putea rămâne la un nivel de cost mai mic. Cu toate acestea, nu se poate sublinia suficient că banii care nu sunt cheltuiți pentru tineri sunt de un ajutor imens pentru securitatea financiară ulterioară. Aproape nimeni nu își poate imagina efectele binecuvântătoare ale interesului compus. Eu însumi am fost surprins de cât de puțini banii mei alocați la o vârstă fragedă au fost umflați de treizeci de ani.

Foto: Gergely Túry

hvg.hu: Luați exemplul unui casier dintr-un lanț alimentar care câștigă o rețea netă de 160.000 de forinți pe lună, dorind o astfel de pensie cât mai curând posibil și fiind capabil să aloce 10 la sută din salariul său. Când se poate retrage?

T. Sz.: Nu știu pe de rost, dar este probabil că lucrurile nu vor ieși cu acești parametri, pentru că va fi primul pensionar obișnuit. Mai ales dacă nu aveți 18 ani, dar spuneți 40. Nu neg că nu puteți obține ceea ce pot decât cu salarii mai mari. Nu am spus niciodată că toată lumea o poate face așa cum am făcut-o eu. Foaia de calcul Excel aruncă cu cruzime rezultatul final negativ. Dar tind să le spun celor interesați să înceapă să economisească cât mai curând posibil. Dacă nu altceva, să le oferi copiilor tăi o șansă mai bună. Este foarte important să întrebi pe fiecare ce își dorește cu adevărat. Din aceasta, luați cele 2-3 cele mai importante și apoi uitați-vă la ce este necesar pentru a le atinge. Este departe de a fi sigur că aceasta este pensia sa anticipată.

hvg.hu: Nu aveți încă un copil, dar dacă vreți, modelul va rămâne durabil?

T. Sz.: Cred că da, dar bineînțeles că nu pot fi sigur. Există un cuplu în care soțul și soția au lucrat timp de 10 ani la o navă de transport maritim, și-au menținut costurile scăzute și s-au întors acasă în Ungaria cu suficienți bani pentru a cumpăra un apartament și a face atât de multă investiție încât întreaga familie a trăit din venit . Au doi copii și spun că cheltuiala lunară a familiei poate fi menținută la 300 de mii de forinți, bineînțeles că nu trebuie să economisească pe locuințe și nu au un împrumut.

hvg.hu: Împrumutul este un sacrilegiu dacă cineva se retrage?

T. Sz.: Nu cred că cineva care crede în acest model ar trebui să facă un împrumut de consum. În principiu, există o problemă serioasă, cumpărăm bunuri de larg consum pentru care nu avem bani proprii, în cazul utilizării finale maxime. De asemenea, este prea scump. Nu este neapărat recomandat să păstrați o mașină, iar să luați o mașină cu credit este un dezastru minor. După cum am spus, nivelul costurilor este cel mai important în model, consumul ar trebui menținut într-un canal normal, altfel nu va funcționa.

hvg.hu: Poate fi suficient de greu să îi explici unui copil mic să nu consume când privește oriunde, aproape toată lumea din mediul său o face.

T. Sz.: Încă nu am copii, nu pot spune tuturor, dar sper că, cu acest stil de viață, voi putea petrece mult mai mult timp de calitate cu copiii mei decât părinții care lucrează 8 ore sau mai mult pe zi. Vreau să construiesc o relație de încredere care poate atenua probleme similare. Pe de altă parte, tiparul de părinți se poate aștepta la multe și am încredere că, dacă părinții consumă modest, copilul va fi mai dispus să-l urmeze.

hvg.hu: Unul dintre elementele esențiale ale experimentului său uman este că nu cheltuiește banii din munca ocazională, ci îi investește. Dar cum se ocupă casierul menționat mai sus de muncă ocazională? Nu poate decide după bunul plac în fiecare dimineață dacă are chef să meargă la muncă în acea zi.

T. Sz.: Din nou, modelul nu funcționează la fel pentru toată lumea. Dar mi-a trecut prin minte, de exemplu, că sunteți în faza de economii de până la 15-20 de ani pentru a vă pregăti. Aflați că, așa cum ați fi ocupat dacă ați putea, și încercați să vă pregătiți pentru sarcină, astfel încât, atunci când vi se va oferi oportunitatea, să vă puteți ocupa de muncă ocazională. De exemplu, merită să ne uităm la modul în care un șofer de camion cunoscut sub numele de „ST22 Lacika” din videoclipurile de pe YouTube își construiește afacerea online.

Foto: Gergely Túry

hvg.hu: Investițiile nu sunt neglijabile, trebuie abordate, dar trebuie înțelese. Toată lumea trebuie să fie un guru al burselor pentru a-și atinge obiectivul?

T. Sz.: Îmi iau 2-3 ore pe săptămână să mă ocup de portofoliu. Fără îndoială, am un loc de muncă mai ușor pentru că vin din domeniul financiar, dar vă pot sfătui și să vă pregătiți pentru acest lucru în anii fazei de economii. Încredințarea unei bănci cu gestionarea investițiilor va necesita o cantitate mare de venituri, chiar și cu comisioane reduse, și ar putea merita să petrecem ani în propriul nostru training de investiții sau în plus.

hvg.hu: Un venit de bază necondiționat ar putea pune pe toată lumea mental într-o situație ca a voastră: statul ar oferi securitate financiară, astfel încât oamenii să nu fie neapărat obligați să lucreze. El este de acord?

T. Sz.: Nu cred că este posibil să se prevadă impactul venitului de bază asupra societății și economiei, astfel încât experimentele lansate la nivel mondial sunt interesante. Mi se pare o idee bună pentru că, din moment ce fac doar munca pe care o simt, eficiența mea s-a înmulțit. Astăzi, produc mai multe produse în două ore decât în 8 ore când am urât un loc de muncă înainte. Gândiți-vă cât de mult ar crește productivitatea dacă mase de oameni ar lucra în acest fel. Pe de altă parte, odată cu avansarea roboticii, o mulțime de locuri de muncă vor fi pierdute și oamenii au nevoie de siguranță a vieții. Există multe elemente la această întrebare care nu pot fi exprimate în cifre.

hvg.hu: Economisiți în avans pentru pensia reală de la vârsta de 65 de ani?

T.Sz.: Pentru mine, toate economiile mele sunt pentru pensionare. Dar folosesc și contul NYESZ și fondul de pensii voluntare, de exemplu, cred că merită. Disponibilitatea lor este totuși legată de vârsta de pensionare.