Evoluția asigurărilor: bărbat-femeie, unisex

Conform unei decizii recente a Curții Europene de Justiție (CEJ) din statele membre ale UE, practica veche de secole a asigurătorilor de viață de a furniza servicii la tarife diferențiate în funcție de gen se va încheia în viitorul apropiat.

unisex

Unul dintre principiile de bază ale activității de asigurări de până acum a fost acela că prima a fost stabilită proporțional cu riscurile estimate. Pentru femei și bărbați de aceeași vârstă, primele pentru bărbați sunt mai mari, deoarece statisticile au arătat de mult timp că un bărbat este mai probabil să moară decât o femeie de vârsta sa, dacă celelalte condiții sunt aceleași. Motivul este simplu: CEJ, prin decizia din 1 martie 2011, a abrogat articolul 5 alineatul (2) din așa-numita directivă de gen la 21 decembrie 2012. Dispoziția declarată invalidă permite în prezent statelor membre să deroge de la cazul de bază al directivei; cazul de bază interzice discriminarea de gen în primele sau serviciile de asigurare.

Ungaria a profitat de directivă și a permis asigurătorilor maghiari să aplice prime specifice sexelor. Statisticile autentice arată că sexul dincolo de vârstă este cel mai important factor de risc pentru speranța de viață. Dacă asigurătorii nu sunt în măsură să țină seama de sex ca factor de risc, aceștia vor fi expuși unei incertitudini mult mai mari decât în ​​prezent, ceea ce va duce cu siguranță la primele de asigurare mai mari în general. Cu asigurarea de deces, femeile se pot aștepta la o creștere a primei mult mai mare decât se pot aștepta bărbații la o reducere a primei. Astfel, în general, se așteaptă ca nivelul taxelor să fie peste nivelul actual. O altă consecință poate fi că cei care plătesc un risc mai mare, dar o primă mai mică decât cea justificată vor cumpăra mai multe asigurări, cei care plătesc un risc mai mic, dar o primă mai mare decât cea justificată vor cumpăra mai puține asigurări. Acest fenomen de auto-selecție prezintă un risc suplimentar pentru asigurători, astfel încât aceștia trebuie, de asemenea, să-l prețuiască.

Gestionarea autoselecției îi obligă pe asigurători nu numai să perceapă prime mai mari, ci și să utilizeze instrumente de gestionare a riscurilor mult mai sofisticate și, prin urmare, mai costisitoare. Sarcina costurilor pentru unii asigurători poate fi atât de mare încât pot alege să părăsească piața. Asigurătorii de viață se pot retrage treptat din segmentele de piață relevante, ceea ce poate duce la o îngustare a ofertei de produse de asigurare de viață, consolidând în continuare dominanța actuală a asigurărilor de viață unitare, în cazul în care asigurații înșiși sunt deja cei cu cel mai mare risc. În general, prin urmare, aplicarea principiului egalității de gen are un preț: o creștere a primelor pentru tipurile de asigurare în cauză, o reducere a ofertei și o reducere semnificativă a alegerii disponibile consumatorilor. Citind acest articol, dvs., drag cititor, puteți contribui la escaladarea problemei.

Dacă sunteți o doamnă care are în vedere să cumpere o asigurare de deces, cu siguranță veți lua în considerare dacă veți aduce această achiziție în avans, deoarece puteți primi același serviciu mai târziu decât astăzi pentru o primă mai mare. Dacă sunteți un domn care are în vedere să cumpere o poliță de asigurare de viață pentru deces, cu siguranță veți lua în considerare dacă amânați această achiziție, deoarece veți putea accesa serviciul mai târziu decât astăzi. Dacă membrii ambelor sexe s-ar comporta cu o raționalitate perfectă, doar bărbații ar contracta o asigurare de deces în momentul schimbării. În orice caz, asigurătorii trebuie să țină cont și de acest factor la schimbare: la stabilirea primelor, nu pot presupune că raportul de gen al noilor lor clienți va fi același ca înainte, dar nici măcar faptul că acest raport va coincide în post-tranziție perioadă.apoi cu rata care se dezvoltă în timp.

Decizia CEJ va afecta, de asemenea, alte forme de asigurare în întreaga Europă, cum ar fi asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, în care sexul mai slab este, de asemenea, dezavantajat (bărbații tineri sunt susceptibili de a provoca semnificativ mai multe accidente decât șoferii mai prudenți, datorită nivelului ridicat de testosteron Cu toate acestea, impactul său va fi neglijabil în Ungaria, deoarece marea majoritate a asigurătorilor nu au anunțat încă tarife diferențiate de gen. Piețele din unele țări europene vor fi în continuare deranjate de schimbarea primelor asigurărilor de anuitate (unde, pe de altă parte, doamnele sunt cele mai bune), dar în Ungaria această piață nu există deloc. Hotărârea Curții Europene de Justiție nu se referă la ce se va întâmpla cu contractele de asigurare existente. În opinia sa, în septembrie anul trecut, procurorul european Juliane Kokott a cerut abolirea segregării de gen în contractele de asigurare existente.

Dacă decizia ar fi aplicabilă contractelor de asigurare existente, aceasta ar avea un efect devastator asupra industriei asigurărilor, în special a industriei asigurărilor de viață, deoarece nimeni nu știe în prezent cum ar trebui interpretate și puse în aplicare dispozițiile privind contractele existente. În cele din urmă, clienții ar bea și sucul acestei incertitudini. Cu toate acestea, unii experți legali consideră că decizia CEJ nu va avea neapărat consecințe atât de grave. CEJ a lăsat o lacună: a permis legislației europene să remedieze presupusele neajunsuri ale directivei (directiva nu prevedea un termen limită pentru scutirile de la interzicerea utilizării genului ca factor de risc), conciliantând astfel așteptările CE cu consumatori și o soluție satisfăcătoare pentru sectorul asigurărilor.