Suntem un ziar pe piața creditelor?

Administratorul nostru de credit Gábor a venit cu o nouă imagine de ansamblu a pieței creditului. Puțini se grăbesc să cumpere un apartament acum, dar este posibil să existe cineva care să-l vândă, deci este important să știm ce așteaptă candidatul cumpărător la bancă. Împrumutul pentru așteptarea copilului merge în continuare bine, așa că ar putea afecta și mulți.

Pe scurt, ratele dobânzii nu s-au schimbat (încă) semnificativ, deși acest lucru este probabil să fie anulat de mișcarea MNB. Băncile s-au înăsprit mult, mai ales în ceea ce privește veniturile luate în considerare și rata maximă a împrumuturilor. Acum nici veniturile străine, nici KATA nu sunt foarte câștigătoare. Nici utilizarea unui moratoriu de credit nu este un punct bun.

Capacitatea de creditare poate dura mai mult, acest lucru este foarte important dacă acordați un depozit pentru un apartament.

Citiți scrisul lui Gábor mai detaliat și dacă aveți nevoie de ajutor cu creditul, sună-mă cu îndrăzneală:

Panorama interesului, care poate fi considerată o coloană permanentă, va fi ratată de data aceasta. Au existat modificări minime ale ratelor dobânzii de la ultima mea postare pe un subiect similar. La mai multe instituții financiare, reducerile individuale ale ratei dobânzii disponibile până acum sunt disponibile în condiții neschimbate - nu numai în teorie, ci și în practică.

Va fi o întrebare foarte interesantă unde vor merge ratele dobânzilor BNM (și ale guvernului financiar) care oferă fonduri ieftine și abundente, precum și slăbirea forintului, inflația și creșterea riscurilor de creditare.

Este sigur că un produs de depozitare de o săptămână cu o rată a dobânzii egală cu rata de bază a băncii centrale anunțat de banca centrală maghiară, care va furniza fonduri băncilor, va avea un efect de creștere a dobânzii asupra cel puțin ratelor dobânzii la interbancare împrumuturi. (BUBOR a fost până acum mai mic decât rata de bază.)

Moratoriul creditului amână și limitează apariția împrumuturilor prost plătite. În același timp, amânarea (minimă) de 9 luni este o perioadă suficient de lungă pentru ca gospodăriile care locuiesc cu ea să se obișnuiască cu nevoia de a gestiona mai mulți bani cu mărimea rambursărilor împrumutului lor. Faptul că povara creditului va reapărea de la o lună la alta la expirarea amânării ar putea chiar să zdruncine solvabilitatea debitorilor care ar fi putut plăti în cadrul moratoriului. Faptul că liniile de credit (cardul de credit, linia de credit în contul curent) sunt, de asemenea, supuse amânării și rambursării împrumuturilor de consum contractate în această perioadă după sfârșitul limitei APR poate amenința formarea unei spirale a datoriei pentru mulți.

Este, de asemenea, sigur că băncile vor încerca să transmită pierderile din împrumuturile neperformante/restante către clienții lor plătitori prin creșterea spread-urilor ratei dobânzii. Este important ca, în cazul împrumuturilor deja plătite, rata dobânzii la împrumuturi să nu se schimbe în niciun fel în perioada dobânzii. Multe bănci au renunțat, de asemenea, la dreptul lor de a crește marjele de dobândă la împrumuturile cu rată variabilă. Cu alte cuvinte, creșterea primei de risc la împrumuturi va afecta în principal împrumuturile în viitor.

Sunt clar părtinitor cu privire la această problemă, dar cred că cei care au împrumuturi existente și sunt încă „solvabili” ar trebui să analizeze în continuare posibilitatea de a-și înlocui împrumuturile existente cu altele mai ieftine.

Mai multe bănci și-au înăsprit ratingurile de credit săptămâna aceasta. Modificări tipice:
- Mai puțin decât înainte, veniturile luate în considerare la evaluarea creditului vor fi permise să fie debitate cu rate. De exemplu, în cazul împrumuturilor pentru locuințe cu o rată fixă a dobânzii de cel puțin zece ani, mai multe instituții financiare au renunțat până în prezent, în anumite condiții, până la 50-60% din venitul lor în rate. Aceste rate maxime ale poverii veniturilor admise au fost reduse acum pentru mai multe instituții financiare.

- În cazul împrumuturilor de locuință, valoarea proprietății determinată de evaluator nu mai poate fi debitată la 80% la toate instituțiile financiare - nici măcar în Budapesta și în reședințele de județ. Adică, 20% deductibil nu este neapărat suficient pentru a cumpăra un apartament pe credit. (Există încă multe bănci în care puteți solicita un împrumut la domiciliu chiar și fără a vă strânge propriile fonduri, cu adăugarea unei garanții imobiliare adecvate.) În evaluările pe care le-am văzut în ultimele zile, nu am experimentat o înăsprire a evaluării. În cazul împrumuturilor pentru locuințe, nu este încă tipic ca locuințele să fie evaluate sub prețul de achiziție. Pentru acum.

- Creșterea accentului în evaluarea creditului asupra industriei/ocupației în care solicitantul (solicitanții) este/sunt activi.

- Încetează acceptarea salariilor străine.
- Acceptarea veniturilor din angajarea pe durată determinată fără condiții mai stricte.
- Includerea veniturilor din dividende în condiții non/mai stricte.
- Nu țin cont de veniturile contribuabililor KATA. (Nu înțeleg acest regulament, deoarece este, de asemenea, posibil să se desfășoare o activitate ca contribuabil KATA care rămâne profitabil chiar și în timpul unei crize economice.)

- Un moratoriu solicitat (nu respins) pentru solicitanții de împrumuturi pentru împrumuturile existente poate fi un motiv de excludere atunci când se solicită un nou împrumut. Dacă scopul împrumutului este de a înlocui împrumuturile existente, mă aștept ca amânarea plății să fie un motiv excludent pentru toate instituțiile financiare.

- Reducerea sumei maxime a împrumutului care poate fi solicitată.

Este important să subliniem câteva lucruri:
1. Lista de mai sus este un extras dintre cele mai tipice strângeri de judecată. Cu mai multe sau mai puține suprapuneri, diferite schimbări au avut loc în fiecare instituție financiară. Există o bancă unde - deocamdată? - condițiile-cadru pentru evaluarea creditului în împrumuturile ipotecare nu s-au modificat. (Împrumuturile personale sunt și vor fi înăsprite la toate băncile.) Va fi mai frecvent în viitorul apropiat decât ar putea exista bănci în care ar aproba o anumită cerere de împrumut de la mai multe instituții financiare. Încă merită să căutați ajutorul experților independenți în domeniul creditelor, care sunt bine versați pe piața produselor lactate și nu sunt specializați în una sau două instituții financiare, nu numai în cartografierea băncii care poate îndeplini cele mai bune condiții, ci în examinarea prealabilă a băncilor se poate aștepta la un rating de credit pozitiv.

2. În anumite cazuri, pot fi utilizate argumente adecvate și comunicate în mod corespunzător pentru a obține autorizația individuală, chiar și în cazurile în care o anumită instituție financiară s-ar confrunta cu un motiv de excludere. De exemplu: „Da, lucrez într-o industrie grav afectată de epidemie, dar este foarte puțin probabil să-mi pierd slujba/să-mi pierd slujba din următoarele motive ...”

3. Există bănci în care restricțiile introduse acum se aplică cererilor acceptate anterior, dar care nu au fost încă aprobate. Oricine i se refuză o cerere de împrumut sau ar fi aprobat numai în condiții mai proaste decât au fost - și ar dori să obțină un împrumut în condiții bune chiar și într-un mediu economic schimbat, nu ezitați să mă contactați Voi fi bucuros să vă ajut cu reproiectarea cererii de împrumut - sau voi da feedback că nu va fi o oportunitate (mai favorabilă) pentru o altă instituție financiară.
Credite non-ipotecare:
Toate restricțiile de rating enumerate mai sus (fără restricții privind garanțiile imobiliare) sunt valabile și pentru împrumuturile negarantate (împrumut personal, împrumut pentru bebeluși în așteptare, card de credit, facilități de descoperire de cont).

Imprumut personal
Nu sunt sigur că este clar pentru toată lumea: limita APR va dura doar până la 31 decembrie 2020. Evident, acest termen poate fi prelungit de guvern, dar după termen, rata dobânzii la împrumuturile contractate acum se va ridica la nivelul pentru care banca ar împrumuta fără restricții pe piață.
În această situație precară, nu recomand nimănui să facă un împrumut personal, chiar și într-o manieră „de legătură”.