penzvilaga.hu

răscumpărarea
Anterior

Cu economii continue și plăți anticipate parțiale, puteți accelera pierderea creditului dvs., dar este mult timp și perseverență până când puteți scăpa de el permanent. Din fericire, între timp, aveți opțiunea de a menține sau chiar de a reduce costul împrumuturilor. Există două moduri de a face acest lucru: consolidarea și/sau răscumpărarea împrumuturilor.

1. Consolidarea împrumuturilor, decontarea datoriilor

Puteți utiliza această opțiune dacă aveți mai multe împrumuturi și datorii în același timp, pe care le combinați într-un singur împrumut. Deci, îl declanșați cu un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică.

Un astfel de împrumut declanșator poate fi un împrumut personal cu o rată a dobânzii mai bună sau un credit ipotecar garantat de bunuri imobiliare, dacă puteți și doriți să vă oferiți proprietatea ca garanție. Evident, acesta din urmă poate fi o soluție viabilă pentru datorii mai mari.

După îmbinarea împrumuturilor, veți avea un singur împrumut, care poate avea mai multe beneficii:

    • poate însemna o obligație de plată mai mică în general,
    • veți fi conectat doar la o singură bancă, deci nu trebuie întotdeauna să fiți atenți la cine, cât trebuie să plătiți,
    • puteți programa mai bine rambursarea datoriilor împrumutului cardului dvs. de credit și a contului bancar, rambursarea acestuia în rate lunare egale,
    • și nu în ultimul rând, se simte mult mai bine să ai un singur împrumut, să aparții unei părți.

Să vedem un exemplu specific de consolidare a împrumuturilor.

Să presupunem că aveți următoarele datorii de credit:

    • Datoria cardului de credit 100.000 HUF, cu o dobândă anuală de 40% (rambursarea lunară a dobânzii: 3.330 HUF)
    • Datoria împrumutului bancar de 150.000 HUF, cu o dobândă anuală de 20% (rambursarea lunară a dobânzii: 2.500 HUF)
    • 300.000 HUF datorie de împrumut personal, cu o dobândă anuală de 22%, timp de 5 ani (dobândă lunară + rambursarea principalului: 8.285 HUF)

Datorii totale 550.000 HUF, după care datoria totală care trebuie plătită lunar (cu excepția rambursării principalului obișnuit al cardului de credit și împrumutului în cont bancar): 14.115 HUF

Datoriile pot fi consolidate și înlocuite cu un împrumut personal de 580.000 HUF, pe 5 ani, cu o rată a dobânzii anuală de 18%. Piesa de peste 550.000 HUF (30.000 HUF) este destinată costurilor legate de contractarea noului împrumut. Rata lunară a noului împrumut va fi de 14.728 HUF.

Este clar din exemplu, deși obligația de plată lunară nu se modifică după răscumpărare, dar dacă totul rămâne la fel, veți avea în continuare o datorie de 250.000 HUF în 5 ani (card de credit + împrumut în cont bancar). Cu toate acestea, odată cu noul împrumut, acesta va fi și rambursat. Prin urmare, profitul este de 250.000 HUF pentru datoria de 550.000 HUF.

2. Înlocuirea împrumuturilor

Dacă aveți un împrumut, ar trebui să verificați ofertele curente ale băncilor cel puțin o dată pe an. Puteți obține economii semnificative, în special la ipoteci mai mari pentru locuințe și cu utilizare gratuită, dacă puteți schimba împrumutul cu unul mai ieftin. Cu toate acestea, trebuie luate în considerare mai multe aspecte pentru această decizie.

2.1. Când merită să declanșezi un împrumut?

Desigur, acest lucru este valabil și în acest caz, merită să schimbați împrumutul doar mai ieftin dacă costurile contractării unui nou împrumut și înlocuirea împrumutului anterior sunt mai mici decât obțineți la o rată a dobânzii mai favorabilă. Să vedem ce costuri puteți calcula:

    • comision de plată anticipată: datoria împrumutului este de max. 2%
    • onorariu notarial: 50.000 HUF
    • comision de evaluare: 35.000 HUF
    • alte costuri: 20.000 HUF

În conformitate cu prevederile Legii instituțiilor de credit, în cazul contractelor de împrumut ipotecar încheiate înainte de 1 aprilie 2012, este posibil să răscumpărați sau să modificați împrumutul gratuit la banca dvs. o dată pe parcursul termenului. Condiția pentru aceasta este aceea

    • ar trebui să rămână mai mult de un an în termen,
    • contractul nu respectă prevederile Legii privind prețurile transparente. Deci, prețul dvs. nu este legat de o anumită rată de referință sau perioada de dobândă nu este de 3 sau 5 ani.

Este posibil să existe încă unele costuri în revizuirea unui nou împrumut, dar aici puteți profita de obicei de avantajele gratuite oferite de promoțiile bancare, deci nu ne bazăm pe asta.

Pe baza acestui fapt, cu o datorie de 5 milioane HUF, este practic de cca. Puteți calcula cu un cost unic de 200.000 HUF (5 milioane x 2% + 50.000 HUF + 35.000 HUF + 20.000 HUF). Și cu cât datoria este mai mare, cu atât costul dvs. va fi proporțional mai mic datorat elementelor fixe.

De asemenea, ar trebui să acordați atenție atunci când decideți cât timp rata dobânzii la noul împrumut va fi constantă și cât timp vă puteți aștepta la condiția mai favorabilă. Aceasta este asigurată de perioada dobânzii (în perioada dobânzii rata dobânzii nu se poate modifica), deci alegeți o perioadă de cel puțin 5 ani.

Când convertiți un împrumut pe bază de valută străină (deși există din ce în ce mai puține) într-un împrumut pe bază de forint, nu puteți calcula cum se va dezvolta cursul de schimb viitor. În acest caz, vă puteți baza doar pe datoria dvs. curentă și rata sa pentru comparație. Toate celelalte raționamente ar fi speculații. Poate ploua bine, urat.

Pe baza tabelului următor, o rată a dobânzii cu 2% mai ieftină decât un împrumut de 5 milioane HUF pe 15 ani are ca rezultat cel puțin 1 milion HUF, în timp ce un avantaj al ratei dobânzii de 4% are ca rezultat economii de peste 2 milioane HUF pe termen. Costurile (aproximativ 200.000 HUF) vor fi rambursate după primii 3 ani, deci o perioadă de dobândă de 5 ani poate fi o alegere bună.

În cazul unui avantaj al ratei dobânzii mai mic de 1%, înlocuirea împrumutului ar trebui luată în considerare și numai în cazul datoriilor mai mari (peste 10 milioane HUF) va prezenta un avantaj semnificativ.

2.2. Ce condiții trebuie îndeplinite?

Indiferent de modul în care doriți, nu puteți profita întotdeauna de avantajele unei răscumpărări de împrumut.

Probabil că nu vă puteți declanșa creditul dacă

    • aveți restanțe de împrumut,
    • aveți o datorie neplătită față de banca respectivă
    • pe acesta sau pe lista negativă a debitorilor Sistemului Central de Informații despre Credit (CCIS) (anterior BAR sau).
    • venitul dvs. actual curent nu mai este suficient pentru a contracta un împrumut.

În cazul împrumuturilor pe bază de valută străină, puteți întâlni adesea obstacolul conform căruia suma datoriei dvs. depășește valoarea proprietății colaterale din cauza modificărilor nefavorabile ale cursului valutar sau a scăderii prețului imobilelor. În acest caz, nici nu veți putea declanșa creditul. În acest caz, este necesar să se ofere fie o proprietate mai nouă, fie o valoare mai mare ca garanție, astfel încât valoarea noului împrumut să nu depășească 80% din valoarea garanției imobiliare.

Și cel mai probabil nu veți găsi un împrumut mai ieftin dacă aveți un împrumut subvenționat de stat, bazat pe forinți.

Fii pozitiv! Dezvoltă-te și distrează-te!

Dacă am putut să vă ajutăm cu unul dintre gândurile sau scrierile noastre sau dacă vi se pare util site-ul nostru, vă rugăm să indicați cu un like.

Recomandați site-ul nostru cunoștințelor și prietenilor dvs.

Alfabetizare financiară pentru cei care se gândesc la viitorul lor. Cei care văd oportunități și nu obstacole! Cine caută soluții și nu scuze! Cei care învață din trecut trăiesc prezentul și modelează viitorul.

Puteți prelua comanda, puteți fi un robot, dar veți crede cu adevărat doar în ce pas faceți! Fii deschis la re, fii deschis la schimbare!

Fii pozitiv! Dezvoltă-te și distrează-te!

„Au vise și dorințe în viață, dar au și obiective atașate” penzvilaga.hu

„Fiecare schimbare începe cu o anumită dorință și devine reală prin acțiune”. penzvilaga.hu

„Nu există un început și un sfârșit, ci doar fapta”. Calea războinicului pașnic

„Calea care te face fericit nu este scopul final”. Calea războinicului pașnic

„Bogatul este cel care are mai mulți bani decât dorința lui și săracii care au mai multă dorință decât banii” Albert Szent-Györgyi

„Pentru a traversa râul, trebuie să părăsiți țărmul în siguranță” penzvilaga.hu

„Faceți totul cât mai simplu posibil, dar nu mai simplu”. Einstein