Reduce costurile și riscul cu împrumuturile pe termen scurt pentru locuințe

Cu cât termenul este mai scurt, cu atât mai puțin trebuie să rambursăm un împrumut, întrucât folosim banii băncii pentru mai puțin timp. Deoarece rata este mai mare, datoria noastră va scădea și mai repede. Ca urmare, impactul creșterilor ratei dobânzii este mult mai mic, deoarece are un efect negativ asupra scadențelor mai scurte și a datoriilor mai mici. Putem chiar să ne reparăm împrumutul mult mai ieftin. Singura întrebare este dacă ne putem permite tranșele mai mari?

termen

Când vorbim despre riscul unei modificări a ratelor dobânzii, toată lumea evidențiază perioada dobânzii ca o modalitate de a influența rata de creștere a ratei. Pe bună dreptate, întrucât perioada dobânzii este perioada în care banca nu ne poate ridica unilateral rata dobânzii. Atunci când solicităm un împrumut, putem alege noi înșine durata acestei perioade, influențând astfel riscul de dobândă al împrumutului nostru. Cu toate acestea, o perioadă mai lungă de dobândă este mai scumpă, trebuie să plătim mai mult pe împrumutul nostru pe lună decât pe un împrumut cu rată variabilă. Mai mult, dacă mediul ratei dobânzii nu se modifică pe termen, va trebui să plătim mai mult pentru împrumutul nostru global.

De asemenea, puteți reduce suma care trebuie rambursată și riscul ratei dobânzii alegând termenul

Există și alte modalități prin care ne putem reduce riscul și aceasta este alegerea maturității. Cu un termen mai scurt, folosim banii băncii pentru mai puțin timp, deci trebuie să rambursăm mai puțini bani. La rândul său, aceasta implică obligații de plată mai mari, pe care este posibil să nu le putem accepta.

Nu numai că ne putem descurca bine, deoarece ne rambursăm datoriile mai devreme și, în cazul scadențelor mai scurte, fixarea ratelor dobânzii este, de asemenea, mai ieftină. Pe baza Calculatorului împrumutului pentru locuințe Bankmonitor, în cazul stabilirii unei sume a împrumutului de 10 milioane HUF și a unui venit net de 400.000 HUF - cel mai ieftin împrumut la domiciliu cu rată fixă ​​de 5 ani are o dobândă de 2,94 la sută, în timp ce un împrumut pe 20 de ani are o rată a dobânzii de 4,52 la sută.

Un împrumut pentru locuințe cu rată fixă ​​de 10 milioane HUF trebuie să ramburseze cu aproape 5 milioane HUF mai mult decât un împrumut pe 5 ani cu o scadență de 20 de ani. Această diferență include, de asemenea, avantajele unui timp mai scurt și a unor dobânzi mai favorabile.

Desigur, rata inițială a dobânzii este întotdeauna mai favorabilă pentru un împrumut cu rată variabilă, nivelul specific al ratei dobânzii inițiale depinde de cât de lungă este perioada de dobândă - 1, 5, 10 ani. Cu toate acestea, o creștere a ratelor dobânzii ar putea elimina foarte ușor beneficiile unui împrumut cu o rată a dobânzii inițială mai favorabilă. Cu toate acestea, nu contează cât de multă creștere este necesară pentru a face mai bine cu ratele dobânzii fixe.

Am examinat cât de mult o creștere a ratei dobânzii ar fi egală cu o variabilă și o sumă care trebuie rambursată la un împrumut cu rată fixă. Am presupus că rata dobânzii va crește la sfârșitul primei perioade de dobândă și că termenii împrumuturilor nu se vor modifica ulterior. În cazul scadențelor pe 5 și 10 ani, ar putea fi util să solicitați un împrumut cu rată fixă;.

Cu toate acestea, pentru împrumuturile mai lungi cu un termen de 15-20 de ani, un împrumut pe termen lung poate fi o alegere bună. O creștere a ratei dobânzii de 3,46-4,01 la sută ar fi necesară pentru o perioadă de dobândă de 10 ani, să te descurci mai bine cu împrumuturile fixe.

În cazul împrumutului cu cea mai scurtă perioadă de dobândă examinată - rata dobânzii legată de BUBOR pe 12 luni - o creștere de 2% pentru toate scadențele este suficientă pentru a pierde avantajul oferit de ratele dobânzii inițiale scăzute.

Care este avantajul pe termen scurt?

În sine, datorită scadenței mai scurte, plătim mai repede principalul împrumutului nostru. Modificarea economică care are loc după scadența unui împrumut pe 5 ani nu se mai aplică împrumutului nostru. Chiar și în această perioadă, rata „pierderii” datoriei noastre contează.

Rata unui împrumut de 10 milioane HUF este de 53.773 HUF pe lună timp de 20 de ani, trebuie să plătim 120.000 HUF în plus pentru un împrumut similar cu un termen de 5 ani. În exemplul nostru de mai sus, ambele împrumuturi au o perioadă de dobândă de 1 an - rata dobânzii este aceeași, 2,66% - deci diferența totală reduce principalul. Diferența dintre datoria principală a celor două împrumuturi va fi de 1,5 milioane HUF într-un an. Acest lucru se poate aștepta și în cazul unei eventuale creșteri a ratelor dobânzii.

De asemenea, este mai ieftin să fixezi un împrumut pe termen scurt. Costul dobânzii unui împrumut acordat unei bănci depinde de perioada pentru care trebuie asigurat nivelul dat al ratei dobânzii - cu cât această perioadă este mai lungă, cu atât banca poate acoperi rata dobânzii fixă. Un împrumut cu rată fixă ​​pe 5 ani este foarte similar în acest sens cu un împrumut pe 5 ani cu o perioadă de dobândă. Mai mult, banca nu trebuie să se teamă de modificările ratelor dobânzii. Prin urmare, de exemplu, un împrumut cu rată fixă ​​pe 5 ani poate fi mai ieftin decât un împrumut pe 5 ani.

Cel mai ieftin bazat pe calculatorul de împrumut la domiciliu Bankmonitor Un împrumut cu rată fixă ​​pe 5 ani - cu o sumă a împrumutului de 10 milioane HUF și un venit net de 400.000 HUF - poate fi obținut cu o rată a dobânzii de 2,94%. Acest lucru este mult mai ieftin decât condiția unui împrumut cu rată fixă ​​pe 20 de ani. Mai mult, nu este mult mai scump decât dobânda la cel mai ieftin împrumut pe un an.

De ce nu toată lumea alege un termen scurt?

Pe măsură ce termenul este scurtat, rata crește. Veniturile tuturor nu pot suporta povara tot mai mare, ceea ce înseamnă că nu toată lumea ar împrumuta băncii. De asemenea, merită să ne gândim cât de mult credem că am putea cheltui pe un împrumut pe lună, dacă simțim că nu am putea plăti suma respectivă, vom căuta o altă soluție - chiar și prin prelungirea termenului.

Găsirea împrumutului ideal nu este ușoară, calculatorul „Cât de mult împrumut la domiciliu pot obține” Bankmonitor vă poate ajuta să alegeți cel mai ieftin și cel mai accesibil sistem.

Și acesta nu este sfârșitul: Bankmonitor vă ajută cu administrarea. THE Ca parte a serviciului prioritar și gratuit al Bankmonitor vă prezentăm o ofertă specifică de împrumut de la mai multe bănci în același timp, care este valabilă până la 6 luni. Nu trebuie să vă luptați la sucursala băncii, la biroul funciar, ne vom ocupa de toate până când veți obține împrumutul și vom oferi o soluție imediată la orice probleme care pot apărea între timp. Convenabil, rapid, fiabil - alegeți Bankmonitor. Aveți garanția că veți primi împrumutul la noi în aceleași condiții (mult mai convenabil) ca și cum ați fi intrat într-o sucursală bancară. De fapt! În mai multe cazuri oferim reduceri unice (plată anticipată gratuită, transfer gratuit ... etc.) pe care nu o veți primi la sucursala bancară.