Regula celor patru procente: este cât de mult puteți cheltui pentru economiile dvs. ca pensionar!

Când vine vorba de economiile de pensionare, cele mai de bază două întrebări sunt cât de mult trebuie lăsat deoparte înainte de pensionare și cât de mult să economisești din economisirea ca pensionar. În acest articol, vă vom aduce o regulă bună cu privire la ultima întrebare pe care o puteți urma în proiectarea dvs.!

Sunteți blocat în planificarea cât de mult să lăsați deoparte ca parte a economiilor de pensionare și în ce program trebuie să vă programați pentru a vă asigura că trăiți? În primul rând, te-am liniști și felicita pentru că ești minunat dacă ești deloc serios în legătură cu problema! Să vedem acum cum puteți merge mai departe și în acest impas!

Pentru a vă planifica cheltuielile de pensionare, în acest articol am adunat informațiile importante pentru dvs. prin MrMoneyMustache folosind o analiză istorică pentru a ne asigura că sunteți cât mai încrezători posibil.

Ce este SWR?

SWR înseamnă Rată de retragere sigură. Această rată indică suma maximă a economiilor pe care le puteți cheltui în fiecare an, astfel încât să nu dați faliment, să trăiți din restul.

Sună destul de ușor de înțeles și de lăudat, dar trebuie să spuneți că nu este atât de simplu.. Problema este lipsa predictibilității: nu puteți prevedea în avans cum se va dezvolta economia mondială între timp, până când nu vă veți retrage; moment în care și ulterior în momentele cheie în ce punct al roller-coaster-ului sosește în prezent economia.

În comparație cu aceasta, prețurile titlurilor în care îți investești banii se vor schimba și să nu uităm nici de inflație. Nivelul inflației afectează, de asemenea, cât de mult vor costa deloc banii pe care i-ați rezervat, cât de mult va fi puterea dvs. de cumpărare atunci când doriți să-i cheltuiți. Doar un exemplu simplu: prețul unei bucăți de ou este deja ridicat astăzi, deoarece este în jur de 60 de forinți. Acum câțiva ani, erau doar 30 de forinți și cine știe cum se va dezvolta în următorii 30 de ani până când veți ajunge la vârsta de pensionare?

Sfaturi de specialitate pentru calcularea economiilor de pensionare

Cum să calculați cât să lăsați deoparte și cât veți putea cheltui ca pensionar, veți găsi nenumărate sfaturi pe net de la diferiți experți.

Începătorii financiari - care reprezintă aproximativ 95% din populația lumii - iau doar un număr aleatoriu pentru a adăuga 50 sau, să zicem, 500 de milioane de forinți la anii lor de pensionare.

Unii consilieri financiari spun că suma ar trebui să depindă de suma venitului dvs. pre-pensionare. Ei - deși nu o spun - se așteaptă să vă cheltuiască cea mai mare parte a veniturilor aici. Din aceasta se concluzionează că ar trebui calculat că proporțional cu timpul aprox. acumulați aceeași sumă de capital pentru vârsta de pensionare.

Și există chiar susținători ai independenței financiare și credem că sunt cei mai apropiați de adevăr. Ei spun, luați-vă cheltuielile anuale, apoi înmulțiți suma respectivă cu un număr între 20 și 50. De exemplu, dacă înmulțiți cu 25, vă prescrieți un SWR de 4%.

Cu toate acestea, am schimba acest lucru în măsura în care, dacă obiectivul dvs. este să vă suplimentați pensia de stat, atunci, desigur, nu va trebui doar să câștigați existența din venitul dvs., ci veți primi și o pensie. Dacă aveți alte venituri, trebuie doar să acoperiți suma necesară pentru înlocuirea din randamente, adică suma necesară este următoarea cu regula de 4%:

[Venit lunar necesar - Venit preconizat (de ex. Pensie)] * 25 = Economii necesare

Acest lucru apare la o rată de patru procente?

De unde provin acest 4%? Imaginați-vă că economiile de pensionare sunt în stocuri sau doar în alte fonduri. Aceste active plătesc dividende și produc în medie o rentabilitate de 7% în general. Ajustat în funcție de inflație - care ar trebui să fie în medie de 3% aici - anumite 4% rămân acolo. Aceasta este suma pe care o puteți cheltui în siguranță, deoarece știți că nu veți atinge capitalul social cu aceasta, averea dvs. nu va fi redusă.

Dar aceasta este, desigur, o situație medie, realitatea dezminte adesea astfel de idei, așa că să punem planul la încercare. Piața crește și scade. Mai ales dacă lucrați cu acțiuni, trebuie să știți că aceasta este o piață volatilă, volatilă. Războiul mondial, abandonarea etalonului aur, crize mondiale majore - oricum nu poți număra toate posibilitățile.

Prin urmare, merită să faceți o analiză pe termen lung, care se întinde pe câteva decenii, în care efectele individuale sunt deja echilibrate și puteți deduce din tendințe.

Dacă v-ați fi pensionat, să zicem, în 1921, ați fi văzut un boom imens pe piața bursieră în primii opt ani. Datorită economiilor dvs., în acest fel ați putea lubrifia confortul returnărilor dacă ați cheltui acești bani. Apoi a venit criza din 1929 care ar fi putut să te ducă pe străzi din palatul tău decorativ din cărămidă.

Dimpotrivă, dacă v-ați fi pensionat, să zicem, 2.000, ați fi experimentat o scădere gravă a valorii economiilor dvs., care ar începe să devină roz doar în 10-12 ani.

Cu alte cuvinte, alternarea creșterilor de piață și a prăbușirilor are un efect foarte puternic asupra valorii economiilor de pensionare cumulate. Cu toate acestea, cu aceste interacțiuni, tu însuți nu poți face nimic, nici măcar nu le poți prevedea. Deci, ceea ce trebuie să faceți pentru a ajunge la un nivel sigur este cât de mult puteți cheltui pentru economiile de pensionare, astfel încât să nu rămâneți fără bani la bătrânețe.

Din fericire, însă, au fost cei care au făcut această lecție pentru tine. Din analiza lor, puteți vedea ce s-ar fi întâmplat dacă v-ați retrage la un moment dat. Puteți vedea în declarație cum ar fi fost dacă v-ați fi pensionat între 1925-1955, 1926-1956 sau 1927-1957 (și așa mai departe).

În calcul, acțiunile și obligațiunile de stat americane pe 5 ani reprezintă 50-50% din portofoliul subiectului fictiv, oferind o sensibilitate echitabilă investițiilor sale. De asemenea, presupunem că persoana din exemplu cheltuie din ce în ce mai mult de-a lungul anilor, deoarece, să zicem, are nevoie de tot mai multe medicamente și tratament, tot mai multe cadouri și așa mai departe. Aceste prețuri sunt, de asemenea, corectate de indicele prețurilor de consum în calcul.

După cum puteți vedea, cel mai rău a fost în 1965. Atunci a fost nevoie de cea mai mare abstinență, de 4%. În ceilalți ani, pensionarii au putut cheltui cu 5 la sută sau chiar mai mult, randamentele s-au menținut în continuare bune sau chiar și-au mărit averea.

În studiu, trebuie să menționăm că factorii de decizie au calculat 30 de ani că banii ar trebui să fie suficienți pentru acea perioadă de timp. Indiferent dacă intrați în epoca Matusalem sau doriți doar să vă retrageți mai devreme, această perioadă poate fi chiar mai lungă. Se pune întrebarea: ce s-ar întâmpla în acest caz?

Ei bine, norocul nostru este că matematica este foarte asemănătoare, fie timp de 30 de ani, fie pe termen nelimitat. Pentru o perioadă atât de lungă de timp, unele plusuri sau minusuri înseamnă doar o modificare minimă în cei 30 de ani calculați inițial.

Critici la regula celor patru procente

Până în prezent, imaginea este destul de pozitivă, dar am auzit multe critici, am citit deja despre teorie:

O astfel de regulă generală nu poate fi generală, deoarece toată lumea are nevoi și circumstanțe diferite. Funcționează pentru cineva, nu funcționează pentru cineva.
Deși a ieșit din aspectul istoric că 4 la sută ar fi fost întotdeauna în siguranță, nu există nicio garanție că nu va exista un impact puternic în viitor care va răsturna totul și mai bine, iar 4 la sută vor fi prea mult.

Da, sugestiile sunt perfect legitime. Problema este că nu avem multe alte instrumente pentru a modela viitorul, deoarece nu știm ce surse de energie sunt testate, spunem la NASA, sau ce fel de lider va fi în fruntea fiecărei țări în viitor ani și cum va afecta acest lucru economia mondială.

Între timp, totuși, acest model oferă o bază bună pentru planificare, deoarece ignoră o serie de factori pozitivi imprevizibili în același mod ca acești negativi:

nu ia în considerare veniturile suplimentare obținute în muncă cu jumătate de normă,
nu se bazează pe niciun ajutor de stat pe care îl puteți beneficia,
nu vă așteptați să începeți să economisiți în cazul unei crize majore,
nu se bazează pe moștenirea moștenită,
și, în cele din urmă, nu presupuneți că veți avea nevoie brusc de o versiune neașteptată mai mare.

Deci, aplicați regula de 4% în viața reală

Regula 4% este una dintre cele mai conservatoare și mai sigure reguli pentru planificarea financiară a pensiilor. În practică, tot ce trebuie să faceți este să luați venitul anual necesar pe care doriți să îl finanțați din investiții și să îl înmulțiți cu 25. De asta veți avea nevoie cel mult pentru a vă retrage.

Deci, dacă poți trăi din, să zicem, 200.000 de forinți (2,4 m/an) pe lună și reușești să colectezi 25 * 2,4 m HUF, adică 60 de milioane de forinți, poți să te așezi înapoi. Conform regulii de 4%, economiile tale vor dura probabil tot restul vieții. Dacă doriți să fiți și mai în siguranță, vă recomandăm să luați în considerare un multiplicator de 30-35.

Pe de altă parte, dacă aveți în continuare capacitatea (și de ce nu) de a câștiga toți banii suplimentari în viitor, puteți alege până la 5% SWR. Ideea nu este să aveți așteptări nerealiste: nu veți câștiga existența din 10 milioane HUF, indiferent de modul în care îl investiți în acțiuni sau de a cumpăra un apartament/garaj din acesta.

Cel mai bun lucru pe care îl puteți face este să lăsați mai mult deoparte și să gestionați conștient banii.

Un sfat financiar real cu privire la pensii, sincer, fără vânzări de produse, este acum doar 45.000 HUF.

Așteptăm cu nerăbdare următoarea noastră pregătire pentru economii de pensionare! Aplicați acum și vă vom surprinde cu o carte cadou pentru 2.990 HUF!

Doriți să aflați despre finanțe? Iată o provocare și un antrenament gratuit de 14 zile!

Doriți ajutor de la experți? Solicitați sfaturi financiare reale!