Impactul unei creșteri a ratei asupra vieții noastre de zi cu zi poate fi semnificativ - merită evitat!

Mediul ratei dobânzii este acum foarte favorabil pentru împrumuturi, deoarece ne putem aștepta la rate relativ mici și neschimbate pe termen lung. Desigur, aceasta este, de asemenea, o oportunitate excelentă pentru cei care au în prezent un împrumut cu rată variabilă, deoarece pot trece la un credit mai sigur în condiții bune. Astfel, o posibilă creștere a ratelor dobânzii nu va decide bugetul familiei.

unei

Răscumpărarea creditelor angajează pe toți cei din Ungaria care au datorii. Acest lucru este valabil mai ales dacă avem un împrumut cu o rată a dobânzii variabilă - rata dobânzii la împrumut este stabilită pentru maximum un an, astfel încât rata se poate modifica în termen de un an. Toți experții sunt de acord că acest mediu favorabil al ratei dobânzii se va schimba, iar drumul de aici este doar în sus. Cu toate acestea, întrebarea cheie este când va veni majorarea ratei și, dacă da, în ce măsură.?

Din păcate, nu știm răspunsul la acest lucru, dar putem arăta printr-un exemplu ce pot avea rate mari, ce efect poate avea asupra vieții noastre de zi cu zi.

Să presupunem că Acum 5 ani, am contractat un împrumut de 10 milioane HUF, pe 20 de ani, pe 12 luni, cu rată variabilă, legat de BUBOR. (BUBOR, adică rata dobânzii împrumutului Forint Interbancar de la Budapesta, arată rata dobânzii la care fiecare bancă și-ar împrumuta reciproc pentru un termen maxim de un an.), Iar rata a fost de 66.716 HUF.

Datorită schimbărilor favorabile, prima Rata dobânzii la împrumutul nostru ar fi în prezent de 3,23%, datoria principală restantă ar fi de 8,16 milioane HUF și rata actuală ar fi de 57,256 milioane HUF. Ce trebuie să faceți cu acest împrumut, să răscumpărați sau să continuați să plătiți în condiții neschimbate?

Pentru a decide acest lucru, am analizat condițiile în care ne putem schimba împrumutul cu un împrumut cu o perioadă mai lungă de dobândă. Potrivit Calculatorului de împrumuturi la domiciliu Bankmonitor, rata medie a dobânzii pentru cele mai favorabile 5 credite ipotecare pe 10 ani este acum de 4,52%. Înlocuiți datoria actuală de 8,16 milioane HUF cu acest împrumut, iar termenul noului împrumut ar trebui să fie de 15 ani, astfel încât data scadenței să rămână neschimbată.

Vedem că, ca urmare a înlocuirii, suma totală care trebuie rambursată pentru perioada rămasă ar crește cu aproape 1 milion HUF. Cu toate acestea, putem ilustra beneficiile declanșatorului printr-o posibilă creștere a ratei dobânzii. Să vedem ce s-ar întâmpla dacă BUBOR pe 12 luni ar crește cu 1, 3 și respectiv 5 puncte procentuale?

Se poate observa că suntem deja mai buni decât o creștere de 3% în general, dar mai mult decât Trebuie să rambursăm cu 2,8 milioane HUF mai puțin în 15 ani pentru un împrumut cu o perioadă de dobândă de 10 ani, presupunând că rata de referință crește cu 5 puncte procentuale.

Ce înseamnă această creștere a ratei pentru viața noastră de zi cu zi?

2,8 milioane HUF pare a fi un avantaj semnificativ, dar acest lucru este destul de denaturat de perioada de 15 ani, deci poate fi mai ilustrativ dacă arătăm dezvoltarea ratei lunare. Rambursarea noastră actuală ar crește cu 21.800 HUF datorită creșterii ratei dobânzii cu 5%, ceea ce la început nu pare semnificativ. Să presupunem că am luat împrumutul ca singur câștigător. Venitul nostru ar trebui să fie de 225 de mii de forinți, care este ușor mai mic decât salariul mediu, dar probabil se poate apropia de media (mediană). Pe ce ar trebui să cheltuim această sumă? Cu siguranță trebuie să ne plătim cheltuielile fixe mai mari, cum ar fi rambursarea împrumuturilor, cheltuielile generale și cheltuielile de călătorie. Nu am putea reduce în mod semnificativ multe dintre ele, deoarece acestea sunt legate organic de munca noastră, de viața de zi cu zi și de locuințe.

Costul mediu lunar al unui apartament mic poate fi de aproximativ 45.000 HUF, în timp ce cheltuim în medie 20.000 HUF pe lună pentru călătorii. Deci, rambursarea actuală a împrumutului nostru va fi dedusă din 102 mii HUF pentru alimente, medicamente, divertisment și am putea să o punem deoparte din această sumă. Bazat pe acest lucru Presupunând o lună de 30 de zile, suntem liberi să cheltuim 3.400 HUF pe zi. Desigur, există momente în care cheltuim mai mult decât atât și există momente în care cheltuim mai puțin, dar în medie lunară, acesta ar fi bugetul nostru zilnic.

Dacă rata noastră crește cu 21.800 HUF, atunci am avea doar 2.700 HUF pe zi, ceea ce înseamnă o scădere de 700 HUF. Nici măcar nu pare prea mult, dar abordând-o diferit putem spune și asta menținerea unui nivel de viață neschimbat ar rămâne fără bani cu 6 zile înainte de plată. Acesta este deja un argument serios, deoarece plătim și pentru mâncare din această cantitate zilnică. Cu un meniu de prânz de 1.200 HUF, această sumă ar putea acoperi prânzul nostru de 18 zile. Ar trebui să folosim acest lucru din cauza creșterii cu 5% a ratelor dobânzii.

Odată cu răscumpărarea împrumutului, rata noastră va crește cu 6 200 HUF, inclusiv costurile legate de răscumpărare.. Cu standardul nostru actual de viață, acest lucru ar însemna că am rămâne fără bani cu 2 zile înainte de plată. Având în vedere meniul de prânz de mai sus, ar fi suficient pentru masa noastră caldă de 5 zile. Acesta ar fi prețul de 6 200 HUF pentru a fi protejat de efectele unei eventuale creșteri a ratei dobânzii - sau chiar mai semnificative - menționate anterior. Și putem vedea că pentru un singur mediu, diferența dintre efectele celor două creșteri poate fi destul de semnificativă.

Sfat Bankmonitor

  • Dacă aveți un împrumut cu rată variabilă, asigurați-vă că verificați la Calculatorul de răscumpărare a împrumutului Bankmonitor ce costuri și condiții ați putea utiliza pentru a schimba împrumutul existent cu un împrumut mai lung al dobânzii.
  • Gândiți-vă la ce ar trebui să renunțați din cauza ratei mai mari a noului dvs. împrumut și la ce efect ar avea asupra bugetului o posibilă creștere a ratei dobânzii la împrumutul actual.
  • Contactați un expert care vă poate ajuta să găsiți drumul în jurul diverselor oferte și opțiuni bancare.