Deci, calculați costul economiilor pe termen lung!

Fie că este vorba de pensii sau alte economii pe termen lung, costul este unul dintre cei mai importanți factori din care puteți alege. Amintiți-vă, subvențiile de stat și reducerile fiscale oferite își au și prețul lor de cealaltă parte. Mai important, poate fi de până la 0,1% pe termen lung, zece ani sau mai mult, așa că uitați-vă cu atenție la costurile așteptate!

Pentru a decide ce soluții de economisire ar putea fi cele mai bune pentru dvs., trebuie mai întâi să fiți conștienți de costuri.

De exemplu, putem menționa economiile în scopuri de pensie, cel mai mare avantaj al acestora fiind scutirea și sprijinul fiscal disponibile. Puteți revendica creditul fiscal din impozitul pe venitul personal, exact 20% din plățile în numerar pentru anul respectiv. Este adevărat, fiecare schemă are o limită superioară în ceea ce privește cât de mult se poate trage în fiecare an. Mai simplu spus: dacă lucrați și angajatorul dvs. plătește PIT după dvs., 120 HUF vor fi creditați în contul dvs. de economii în loc de 100 de forinți pe care i-ați plătit.

Suma maximă este de 100.000 HUF pe an pentru contul de economii la pensie (NYESZ) (sau 130.000 dacă vă retrageți înainte de 2020), 150.000 HUF pentru fonduri voluntare și 130.000 HUF pentru asigurări. Puteți rula mai mult de unul câte unul, dar puteți pretind încă până la 280.000 pe an.

Până acum am fi bine, dar bineînțeles că nici aici nu există prânz gratuit.

Pe baza a ceea ce aleg pentru economiile de pensionare?

Întrebarea principală este cât de mult veți primi la sfârșitul termenului după depuneri. Specificăm problema, astfel încât să vă intereseze randamentul net. Puteți calcula acest lucru folosind următoarea formulă:

Randament net = total randament - cost - impozit

Deoarece toate economiile pe termen lung sunt de obicei fără dobândă, puteți omite impozitul din formula: Randament net = total randament - cost

Puteți obține titluri de valoare similare de la fiecare companie de asigurări, fond și administrator de fonduri pentru a vă transforma banii în ea. Prin urmare, returnarea dvs. nu va depinde de furnizorul de servicii, ci de activele achiziționate.

Și aici este adevărat că, cu cât randamentul așteptat este mai mare, cu atât este mai mare riscul la care vă puteți aștepta: riscul și randamentul merg întotdeauna mână în mână. Dacă vă asumați un risc mai mare, trebuie să vă asigurați că portofoliul dvs. este echilibrat, astfel încât să nu riscați prea mult din mijloacele de trai pentru pensionare. (Cum se face un portofoliu eficient?)

Deci, nu puteți schimba prea multe pe acest front. Prin urmare, trebuie să căutați diferențele principale din partea costurilor, unde veți separa ce contract să încheiați pentru economiile dvs. Aici veți găsi diferențe mult mai mari!

Cât costă să economisești pentru pensionare?

Să presupunem că alocați 30.000 HUF pe lună pentru pensionare. Cu aceasta, adăugați în total 360 de mii de forinți în contul dvs. de economii în fiecare an. Randamentul așteptat să fie de 7 la sută, scadența să fie de 20 de ani, iar indexarea să fie de 3 la sută. Acesta din urmă înseamnă că suma rezervată crește cu 3% pe an pentru a ține pasul cu inflația.

Vom efectua calculul în conformitate cu trei scenarii în următoarele:

La un cost anual de 1,5%,
La 3% cost anual,
La 5% cost anual.

Veți vedea că o schimbare de 1-2% a costurilor va face cu siguranță o diferență foarte serioasă cu un astfel de termen în cele din urmă.

În coloana „Pierdere”, veți găsi suma pe care ați pierde-o dacă ați alege economiile din stânga acestei coloane în loc de costul de 1,5%.

După cum puteți vedea, suma pierderii este încă neglijabilă în primii ani, dar pe măsură ce timpul trece și valoarea sumei se ridică, și valoarea rentabilității pierdute va deveni mai severă. Dar chiar și la început, dacă ții cont de faptul că pierzi aproape 6.000 HUF chiar la început atunci când investești 360.000 HUF, este și o cifră grăitoare. În cele din urmă, pierdeți un procent bun din totalul banilor cheltuiți cu încă un procent și jumătate sau trei și jumătate la sută mai mult.

(Calculat cu o inflație de 3%, ar corespunde cu 5.074.159 HUF la valoarea de astăzi de 14.277.988 HUF, ceea ce nu reprezintă o sumă mică de bani studenți pentru o decizie proastă ...)

Pentru a arăta acest lucru și mai clar, să analizăm toate acestea pe un grafic!

Câtă muncă ai pierdut?

Nu vrem să vă cercetăm portofelul, dar merită să vă încurajați să vedeți cât timp lucrați pentru a obține suma pierdută din salariu cu o alegere proastă. În ceea ce privește acest lucru, s-ar putea să fiți mai bine să luați câteva zile libere fără plată pentru a ajunge la sfârșitul termenilor și a alege o construcție în acest fel.

Să facem un nou calcul, de data aceasta incluzând creditul fiscal de 20%. Beneficiul fiscal maxim care poate fi utilizat este de 130.000 HUF pe an.

Acum să comparăm aceste două tabele între ele. Cu aceste condiții, puteți vedea că, cu acest termen, creditul fiscal de 20% contează exact la fel de mult ca și costul suplimentar de 1,5% pentru o construcție de cost de 3%. Conform acestui fapt, nu obțineți nimic dacă semnați un contract cu 1,5% mai scump pentru creditul fiscal, deoarece costul suplimentar va elimina oricum reducerea.

De asemenea, este clar că la un cost de 5%, chiar și cu creditul fiscal, soldul pozitiv nu iese: aici bogăția ta crește cu greu, aproape îți parchezi banii timp de decenii.

De ce costul este atât de important pentru economiile pe termen lung?

Răspunsul este exact din cauza duratei lungi. Plătiți întotdeauna taxa de 1,5% pentru suma totală în prezent în contul dvs. Deci, pe măsură ce această cantitate crește pentru a ajunge la ordinea a milioane și zeci de milioane, un procent și jumătate din ea continuă să crească. Și aceste sume se adună frumos, ceea ce în 20 de ani puteți vedea cât reprezintă.

În schimb, creditul fiscal de 20% nu se calculează pe capitalul total, ci întotdeauna pe plata pentru anul dat. În plus, suma primită ca subvenție este maximizată. Deci, în timp ce creșterea dvs. este constantă, costurile cresc. Aceasta este ceea ce trebuie să calculați pentru aceste construcții.

Tocmai de aceea este atât de important să vă încărcați potențialul de câștig cu un cost cât mai mic posibil. Într-un contract cu mai multe pagini, puteți ascunde cu ușurință 1,5% din costul suplimentar, pe care s-ar putea chiar să-l validați pentru cât de puțin. Cu toate acestea, înainte de a renunța la acest lucru, rețineți tabelul de mai sus pentru a vedea cât de mult poate ieși la final. Deci, în general, cel mai bun mod de a vă crește profiturile este de a vă reduce costurile.

Costul economiilor de pensionare

Pentru a găsi drumul în jurul costurilor așteptate, primul pas este să aflați ce să căutați în condiții. Pentru fiecare economie, pot exista mai mulți factori de cost, unii vor fi pe hârtie, iar alții va trebui să aflați. Arătăm ce pot fi acestea pentru economiile de pensionare.

Cont de economii la pensie

În cazul NYESZ, puteți pune împreună portofoliul în care vă investiți banii. Există o singură restricție în acest sens: puteți alege doar dintre titluri și fonduri de investiții emise și listate în Spațiul Economic European.

Pentru costurile NYESZ, există mai întâi comisionul anual pentru cont, apoi comisionul perceput de administratorul fondului și, în final, costul de tranzacționare pentru valorile mobiliare pe care le alegeți. Suma primei taxe este anul CLVI. Actul privind conturile de economii de pensii "prevede un minim de 2.000 HUF pe an. Trebuie să plătiți 0,1-0,2 la sută pe an pentru portofoliul de valori mobiliare deținut.

Cel mai mare element aici este comisionul perceput de administratorul fondului, precum și costul comutării între fonduri. Deoarece puteți investi doar în fonduri de investiții înregistrate în HUF, nu aveți posibilitatea să cumpărați fonduri pasive ieftine (ETF), ceea ce vă ridică deja costurile la 2,5-3% pe an.

Costurile Fondului de pensii voluntare

La Fondul de pensii voluntare, puteți alege investiții din pachetele mai simple și mai riscante disponibile de la furnizorul de servicii dat.

La ÖNYP, costurile de funcționare sunt deduse din plățile dvs. anuale sau, în absența acestora, din restituirea banilor deja plătiți. Valoarea deducerii este determinată de furnizorul de servicii, de obicei o sumă de 3-5%. Acesta este motivul pentru care încearcă să încurajeze clienții să facă cel mai mare depozit posibil, astfel încât aceste câteva procente să le aducă cea mai mare taxă posibilă.

Puteți găsi cea mai recentă publicație despre sarcina comisioanelor membrilor fondului de pensii MNB aici.

Practic, este o problemă cu fondurile voluntare faptul că o parte semnificativă a portofoliilor sunt deținute în titluri de stat/obligațiuni, deci ne putem aștepta la un randament semnificativ mai mic de la acestea decât cu o expunere de capital mai mare. Iti amintesti? Mere cu mere: portofoliul fondului voluntar nu va produce același randament ca un portofoliu NYESZ sau asigurare de pensii.

Acest lucru vă poate reduce economiile cu 2-3% pe an, deși fondurile voluntare pot fi foarte rentabile atunci când faceți sume mari.!

Costurile asigurării de pensie

Cu asigurarea de pensii, puteți alege din fondurile disponibile la furnizorul dvs. de servicii pentru a vă investi banii. Acest lucru înseamnă mai puține alegeri, dar imaginea este mai complexă decât la checkout.

Costul asigurării de pensie este rezumat pentru dvs. de Indicatorul Costului Total (TKM) ca procent. Pe baza acestui lucru, ar fi suficient să ne uităm la această valoare TKM pentru a face o alegere.

Cu toate acestea, situația este puțin mai complicată decât aceasta, deoarece TKM este doar o valoare calculată cu titlu de exemplu, în mod specific, s-ar putea să nu fie adevărată pentru contractul dvs. Raporturile, pe de altă parte, vă arată bine, deci sunt un indicator foarte util pentru dvs.

Ce trebuie să aveți în vedere atunci când vine vorba de costuri sunt costurile de gestionare a activelor, costul inițial sau comisionul contractului (de obicei acesta este cel mai mare articol), comisionul de administrare, costul de colectare a comisioanelor și costul asigurării de viață pentru risc.